淺談利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響與對(duì)策

農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，其對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。但是由于農(nóng)村信用社的分布網(wǎng)點(diǎn)較少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限、整體實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較低，很有可能在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中遭遇風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)危機(jī)與生存。因此在探析利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響，并且分析農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)策略對(duì)于農(nóng)村信用社的健康發(fā)展有著重大的意義。

1.利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響

在利率市場(chǎng)化時(shí)代利率管制的保障作用將漸漸褪去，作為主要的金融機(jī)構(gòu)的銀行將踏入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。而農(nóng)村信用社作為作為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)，由于其存在一定的特殊性，因此在利率市場(chǎng)化的帶動(dòng)下將面臨全面的考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化給農(nóng)村信用社帶來(lái)的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.1縮小了農(nóng)村信用社的生存空間

伴隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，長(zhǎng)時(shí)間被政府掌控的利率政策被全面開(kāi)放。而農(nóng)村信用社的盈利來(lái)源主要是貸款利差，因此對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)利率市場(chǎng)化的沖擊是十分巨大的。在面對(duì)利率市場(chǎng)化情況下一般都是以提高存款利率，降低貸款利率的方式來(lái)推動(dòng)資金的流動(dòng)，這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村融資成本不斷提升，農(nóng)村信用社的利潤(rùn)空間被嚴(yán)重壓縮，生存空間變得狹小。

1.2增加信用風(fēng)險(xiǎn)

在利率市場(chǎng)化的背景下銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)變得更加激烈，而一向在銀行機(jī)構(gòu)中處于弱勢(shì)的農(nóng)村信用社將會(huì)面臨著眾多的浮動(dòng)因素。為了占有更大的市場(chǎng)份額，農(nóng)村信用社將會(huì)提升利率來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，而這一行為將導(dǎo)致合格貸款與風(fēng)險(xiǎn)貸款需求比例失調(diào)，農(nóng)村信用社的信貸質(zhì)量會(huì)大幅下降，信用風(fēng)險(xiǎn)大大增加[1]。

1.3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)發(fā)展

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)都是開(kāi)展存貸，利潤(rùn)來(lái)源以來(lái)與利息。而業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)度依賴(lài)存貸款，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)十分單一。伴隨著利率市場(chǎng)化，存貸款的利息差將無(wú)法滿足農(nóng)村信用社的生存尋求，農(nóng)村信用社將要進(jìn)一步調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展更加廣泛的業(yè)務(wù)。

1.4增加利率風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化的腳步使得農(nóng)村信用社不但要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還會(huì)增加利率風(fēng)險(xiǎn)，使得流動(dòng)性的控制與管理工作更加艱難。農(nóng)村信用社面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)進(jìn)一步提升，而管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度也會(huì)逐漸增加。因此，農(nóng)村信用社不單單要考慮利率的變動(dòng)對(duì)其自身資金的影響，同時(shí)還要根據(jù)利率的變化來(lái)及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)策略[2]。

2.農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)策略

2.1積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

目前農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)是以存貸款為主。而在利率市場(chǎng)化的背景下，農(nóng)村信用社需要承擔(dān)的利率風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，并且由于中間環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)的缺陷，農(nóng)村信用社缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。因此在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中農(nóng)村信用社要積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，將中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)變得更加深入、成熟，例如可以提供投資理財(cái)、代理基金、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，不斷的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，挖掘新的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)點(diǎn)，將經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變得更加多元化，從而降低利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

2.2建立完善的市場(chǎng)利率運(yùn)行機(jī)制

利率市場(chǎng)化給農(nóng)村信用社的利率造成了頻繁的變動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的利率風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)。為了避免市場(chǎng)利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社需要在內(nèi)部成立市場(chǎng)利率營(yíng)運(yùn)機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)利率的管理。農(nóng)村信用社要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況，設(shè)立利率風(fēng)險(xiǎn)防范管理部門(mén)，負(fù)責(zé)制定在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有優(yōu)勢(shì)，而又能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)最大化的利率水平。對(duì)存貸款水平與利差的最低限制作為要求。明確利率授權(quán)責(zé)任與權(quán)限，分配利率風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。在充分調(diào)研市場(chǎng)的情況下，收集各類(lèi)信息對(duì)市場(chǎng)利率的變動(dòng)進(jìn)行科學(xué)預(yù)測(cè)，從而提前制定出有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式。

2.3完善利率市場(chǎng)化的環(huán)境建設(shè)

為了迎接利率市場(chǎng)化帶來(lái)的挑戰(zhàn)農(nóng)村信用社要進(jìn)一步完善環(huán)節(jié)建設(shè)。第一，要重視管理人才的培養(yǎng)與挖掘。由于利率市場(chǎng)化是一項(xiàng)繁雜的工程，對(duì)管理人員的綜合素質(zhì)要求較高，因此農(nóng)村信用社要進(jìn)一步挖掘創(chuàng)新型綜合人才，加強(qiáng)農(nóng)村信用社工作人員的金融知識(shí)，強(qiáng)化工作人員的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化與銀行競(jìng)爭(zhēng)。第二，農(nóng)村信用社要進(jìn)一步強(qiáng)化信息技術(shù)投入，加快建立業(yè)務(wù)電子化、辦公網(wǎng)絡(luò)化的體系，形成科學(xué)的利率定價(jià)信息收集系統(tǒng)，提升利率定價(jià)的科學(xué)性，提高工作效率與質(zhì)量[4]。

2.4深入開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)定發(fā)展首先必須擁有穩(wěn)定的存款，因此農(nóng)村信用社可以發(fā)揮在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步強(qiáng)化存款宣傳，加大組織宣傳力度，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)發(fā)展基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)村信用社還要采取分層次的差異化戰(zhàn)略，對(duì)不同類(lèi)型的客戶要有針對(duì)性的提供服務(wù)，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)滿意度與忠誠(chéng)度。

3.結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社要正確認(rèn)識(shí)利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的影響，進(jìn)一步調(diào)整金融資源配置，將金融政策能夠貫徹落實(shí)到實(shí)處。農(nóng)村信用社通過(guò)全面認(rèn)識(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、建立完善的市場(chǎng)利率運(yùn)行機(jī)制，完善利率市場(chǎng)化的環(huán)境建設(shè)，能夠有效提升金融資源配置效率，高校防范利率市場(chǎng)化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保證農(nóng)村信用社能夠健康發(fā)展，繼續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]劉振宇.利率市場(chǎng)化與我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展:風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇與應(yīng)對(duì)措施[J].金融經(jīng)濟(jì),2013(2):36一39.

[2]萬(wàn)荃,年志遠(yuǎn),孫彬.制度質(zhì)量有效性與穩(wěn)定性對(duì)利率市場(chǎng)化改革的影 響—基跨國(guó)數(shù)據(jù) 的實(shí)證研究[J].國(guó)際金融研究,2012(10):29一36.

[3]黃惠春,褚保金.我國(guó)縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度研究——基于降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件下江蘇37個(gè)縣域的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].金融研究,2011(8):167－177.

[4]李筱玉.關(guān)于農(nóng)村信用社推進(jìn)利率市場(chǎng)化的思考[J].商業(yè)時(shí)代,2010(12):41－46.

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