商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐研究

在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，消費(fèi)者的物質(zhì)生活水平不斷提升，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需求也在不斷強(qiáng)化，而金融市場(chǎng)中，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，存款競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日益嚴(yán)峻，如此給商業(yè)銀行領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)也帶來(lái)了極大影響。對(duì)于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不僅可幫助自身化解金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能拓寬產(chǎn)品營(yíng)銷渠道，推動(dòng)自身實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行為占據(jù)更多市場(chǎng)份額，提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略，該策略的實(shí)際落實(shí)為銀行自身綜合業(yè)務(wù)的發(fā)展增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目的

從理論上分析，當(dāng)前金融全球化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，網(wǎng)上金融的發(fā)展與壯大逐步替代了傳統(tǒng)金融模式，并且朝著越來(lái)越多元化的方向發(fā)展，這一形勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。因此，今后商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中需重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)上產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行關(guān)注，著力開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品服務(wù)模式和體系，改善金融環(huán)境結(jié)構(gòu)。同時(shí)，商業(yè)銀行也可利用當(dāng)前大好金融形勢(shì)，建立信息化產(chǎn)品創(chuàng)新管控平臺(tái)，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力、提高資本充足率、推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展，進(jìn)而更加完善自身的產(chǎn)品服務(wù)模式，確保商業(yè)銀行改進(jìn)后的產(chǎn)品服務(wù)策略更加符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)其業(yè)務(wù)價(jià)值。

（一）增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控力

眾所周知，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度十分迅速，創(chuàng)新出的產(chǎn)品類型在多個(gè)領(lǐng)域都產(chǎn)生了積極影響。經(jīng)過(guò)產(chǎn)品分析可知，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行資金來(lái)源仍以吸收公眾存款為主，包括長(zhǎng)期貸款和投資，而多數(shù)商業(yè)銀行中對(duì)“存短貸長(zhǎng)”的期限不匹配等現(xiàn)象卻并未制定相應(yīng)的約束策略，使得銀行內(nèi)的流動(dòng)資金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大，而如今此類銀行開(kāi)始產(chǎn)品創(chuàng)新改革，將流動(dòng)性較小的資產(chǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為證券或者其他產(chǎn)品形式，根據(jù)銀行實(shí)際情況和存款規(guī)模等因素，制定差別化、精細(xì)化定價(jià)策略。如此從一定程度上改變了原來(lái)產(chǎn)品期限不匹配等問(wèn)題，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控力。

（二）提高資本充足率

早在2004年銀監(jiān)會(huì)便發(fā)布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，在規(guī)定中提出了商業(yè)銀行需加強(qiáng)市場(chǎng)約束、提高資本充足率的對(duì)策指示。此后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中積極調(diào)整了被動(dòng)負(fù)債的資金流通形式，通過(guò)發(fā)行次級(jí)債、混合資本債等多種產(chǎn)品業(yè)務(wù)形式來(lái)充實(shí)自身資本金實(shí)力，由此我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率水平才有了提升現(xiàn)象。如今，商業(yè)銀行又開(kāi)發(fā)出資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品類型，將部分資本業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以證券化的形式進(jìn)行了轉(zhuǎn)移，如此使銀行在總資本金不變的情況下實(shí)現(xiàn)了資本金充足的要求[1]。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展使我國(guó)社會(huì)各領(lǐng)域都產(chǎn)生了明顯變化，尤其是在金融方面的變化較大，各類線上互聯(lián)網(wǎng)支付形式、智能金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大改變了大眾的生活和消費(fèi)模式，為大眾帶來(lái)了便利的同時(shí)也改變了金融領(lǐng)域的整體業(yè)務(wù)發(fā)展走向。而且，在我國(guó)改革開(kāi)放的幾十年來(lái)，社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)入了高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局階段，給金融領(lǐng)域中的商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了新的創(chuàng)新思路。部分商業(yè)銀行在不斷創(chuàng)新實(shí)踐中，產(chǎn)品體系不斷完善、技術(shù)水平不斷提升，銀行自身服務(wù)水平也有了較大變化，充分說(shuō)明當(dāng)前商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐中作出了較大努力。

（一）產(chǎn)品體系不斷完善

我國(guó)商業(yè)銀行中的產(chǎn)品體系已經(jīng)發(fā)生了明顯變化，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)到營(yíng)銷業(yè)務(wù)再到如今產(chǎn)品的全面推廣方面，各個(gè)環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了與金融領(lǐng)域相合作的新改變，而且部分商業(yè)銀行還在嘗試與零售業(yè)、批發(fā)、小微企業(yè)等主體進(jìn)行合作，正在致力于構(gòu)建一個(gè)包括存貸款、資金流通、信用卡等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品新格局。而新開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品不僅在數(shù)量上大幅增加，而且在產(chǎn)品內(nèi)涵上也做出了深化和豐富，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行內(nèi)一些成熟領(lǐng)域的產(chǎn)品核心要素的轉(zhuǎn)換應(yīng)用更加常態(tài)化，比如將主要用于國(guó)際市場(chǎng)上的保理業(yè)務(wù)移植到國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品中，如此拓寬了國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍。

（二）技術(shù)水平有所提升

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)中，技術(shù)創(chuàng)新是重要保障，技術(shù)進(jìn)步是促進(jìn)商業(yè)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新的必要條件。在改革開(kāi)放初期，我國(guó)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)水平較為落后，因此商業(yè)銀行內(nèi)的金融產(chǎn)品類型也十分單一、產(chǎn)品技術(shù)也較為滯后，給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了極大阻礙。在進(jìn)入新世紀(jì)之后，我國(guó)社會(huì)信息技術(shù)發(fā)展迅猛，科技元素及科技成果逐步滲透到各個(gè)領(lǐng)域，其中也包括金融領(lǐng)域。如此給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了有利的技術(shù)條件。如今金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日益激烈，商業(yè)銀行逐漸擴(kuò)大了產(chǎn)品電子化、產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化以及產(chǎn)品智能化的技術(shù)研發(fā)深度，使得銀行內(nèi)多項(xiàng)分散的產(chǎn)品業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了信息化整合，標(biāo)志著其技術(shù)水平發(fā)生了提升變化[2]。

（三）產(chǎn)品功能不斷豐富

我國(guó)商業(yè)銀行在最近幾年的產(chǎn)品創(chuàng)新中體現(xiàn)出了功能不斷豐富的變化，金融產(chǎn)品種類逐漸向著多樣化方向發(fā)展，除了負(fù)債、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，又新增了平安卡、秒貸等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)類型為用戶的貸款、存放資金等需求提供了較大便利。比如中信銀行將自身銀行卡系統(tǒng)與公積金系統(tǒng)進(jìn)行了有效連接，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)，推出了“秒貸”這一業(yè)務(wù)，用戶不僅可在平臺(tái)中了解公積金信息，還能了解該銀行最新的借貸信息，極大滿足了用戶資金融通需求，不止如此，當(dāng)前我國(guó)許多金融產(chǎn)品門(mén)類和種類都在功能上進(jìn)一步被擴(kuò)大，產(chǎn)品多功能性成為銀行產(chǎn)品改革的新方向。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐中面臨的困境

隨著當(dāng)前科學(xué)技術(shù)的日益精細(xì)化，余額寶、零錢(qián)通等網(wǎng)上金融產(chǎn)品逐漸出現(xiàn)在大眾視野中，并以其便捷性、融資迅速等特點(diǎn)受到了大眾的一致喜愛(ài)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)極大沖擊。而且面對(duì)如今世界金融形勢(shì)的變化，中國(guó)商業(yè)銀行一直在尋求創(chuàng)新改革的有效對(duì)策，希望能與時(shí)俱進(jìn)，找到一種創(chuàng)新自身產(chǎn)品的新形態(tài)、解決金融產(chǎn)品營(yíng)銷的新形式，以提升自身營(yíng)銷實(shí)力。但在實(shí)際探索中，商業(yè)銀行逐漸暴露出營(yíng)銷過(guò)程中的研發(fā)技術(shù)不足、管理機(jī)制欠缺、定位不夠清晰、產(chǎn)品同質(zhì)化明顯等諸多問(wèn)題。

（一）自主研發(fā)技術(shù)不足

從對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行近幾年來(lái)的發(fā)展情況分析可知，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然已經(jīng)推出較多金融產(chǎn)品，但多為參考或借鑒其他銀行的產(chǎn)品形式，自主研發(fā)的產(chǎn)品較少，長(zhǎng)此以往，將不能滿足日益變化的市場(chǎng)需求。而且就部分中小商業(yè)銀行而言，由于其資金儲(chǔ)備量及其他條件的有限，自主研發(fā)技術(shù)尚未提升到智能化水平層次，使得研發(fā)出的產(chǎn)品功能、業(yè)務(wù)范圍不夠精細(xì)化，同時(shí)便捷化也有待提升，如此給當(dāng)前不同群體的金融需求帶來(lái)了制約性影響。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制欠缺

我國(guó)中小商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中不夠完善，比如以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為例，為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資這一產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品在使用中缺乏統(tǒng)一的價(jià)值評(píng)估體系，使得產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后無(wú)法及時(shí)解決，繼而影響到了商業(yè)銀行其他產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)問(wèn)題。而且根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查顯示，我國(guó)的中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的速度突飛猛進(jìn)，但關(guān)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制卻尚未完善，比如監(jiān)管理念未更新、各部門(mén)之間職能劃分不準(zhǔn)確，產(chǎn)品披露監(jiān)管機(jī)制不完善，由此加大了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）缺乏明確市場(chǎng)定位

當(dāng)前，各大商業(yè)銀行表面看似發(fā)展情況良好，但實(shí)際金融業(yè)務(wù)服務(wù)中卻存在對(duì)市場(chǎng)金融定位不夠清晰的問(wèn)題，致使其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏吸引力和關(guān)注力。盡管部分商業(yè)銀行也利用了線上平臺(tái)等手段先后推出了各類金融產(chǎn)品，但由于銀行對(duì)這類新產(chǎn)品所針對(duì)的目標(biāo)客戶群體以及潛在客戶群體的了解度不夠，對(duì)不同年齡層次群體的真實(shí)需求、消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)傾向等系統(tǒng)分析也不夠客觀全面，因此，導(dǎo)致其無(wú)論采用何種形式推出的產(chǎn)品都與市場(chǎng)客戶真實(shí)需求不相符合。而且部分商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品功能、服務(wù)人群、服務(wù)售后等方面缺乏科學(xué)規(guī)劃，存在為了迅速搶占市場(chǎng)份額而隨意擴(kuò)大服務(wù)群體的問(wèn)題，如此不僅浪費(fèi)了產(chǎn)品資源，更不易于金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上的準(zhǔn)確定位。

（四）產(chǎn)品同質(zhì)化較明顯

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，如今很多商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品都存在同質(zhì)化問(wèn)題，不少中小商業(yè)銀行為了滿足客戶多樣化需求，彼此惡意競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)相推出相類似的金融產(chǎn)品，如此造成了我國(guó)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的深度不夠，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較差的問(wèn)題。而且在產(chǎn)品推廣過(guò)程中，部分銀行自身創(chuàng)新意識(shí)較為薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新手段單一，仍然采取分發(fā)宣傳單、張貼廣告等方式進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，甚至還有銀行直接復(fù)制國(guó)外金融產(chǎn)品來(lái)做為自身產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，如此雖能減少產(chǎn)品的制作成本與營(yíng)銷成本，但極大制約了金融行業(yè)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，難以突出自身金融產(chǎn)品的特色。

四、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐策略

改革開(kāi)放推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)的政治、經(jīng)濟(jì)新格局也為我國(guó)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新提供了條件保障。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品面臨改革創(chuàng)新的瓶頸期，面對(duì)線上金融產(chǎn)品、線下同類型金融產(chǎn)品的多重競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行在產(chǎn)品實(shí)際創(chuàng)新中暴露出了諸多發(fā)展問(wèn)題。對(duì)此情況，今后可從解決這些問(wèn)題角度出發(fā)，加強(qiáng)自身產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)、完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、聯(lián)合多方市場(chǎng)主體、創(chuàng)新多元產(chǎn)品形式，多層次、全方位對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進(jìn)行改革，以求使金融產(chǎn)品在商業(yè)銀行中站穩(wěn)腳跟[4]。

（一）加強(qiáng)研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新

針對(duì)部分商業(yè)銀行的自主研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新度不足的問(wèn)題，一方面商業(yè)銀行需在參考其他銀行金融產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上，融入自身業(yè)務(wù)特色，再積極引進(jìn)智能設(shè)備，從金融產(chǎn)品的功能、業(yè)務(wù)范圍上不斷改良與完善，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)水平。另一方面，商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品自主研發(fā)技術(shù)較為薄弱的根本原因還與缺乏技術(shù)型人才有關(guān)，因此，銀行需大力引進(jìn)和培育一批熟悉智能設(shè)備操作與熟悉金融業(yè)務(wù)的人才，學(xué)習(xí)其他銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)自身特色金融產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，需注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。比如可專門(mén)成立一個(gè)小組負(fù)責(zé)新產(chǎn)品與舊產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，在風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制中做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)、產(chǎn)品信息披露等內(nèi)容，具體需要求小組成員每月上報(bào)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)報(bào)表，明確金融產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)范圍。同時(shí)銀行還需主動(dòng)對(duì)新產(chǎn)品的推廣工作做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，及時(shí)采取應(yīng)急預(yù)案避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；除此之外，商業(yè)銀行還需提前告知合作方自身產(chǎn)品中存在的瑕疵與可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，雙方協(xié)調(diào)，共同規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)接多方市場(chǎng)主體

當(dāng)前，社會(huì)金融發(fā)展形勢(shì)日益復(fù)雜化，正影響著商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革工作，對(duì)此，商業(yè)銀行只有主動(dòng)出擊，對(duì)接多方市場(chǎng)主體，才能找準(zhǔn)自身定位，緊跟社會(huì)市場(chǎng)發(fā)展潮流。首先，商業(yè)銀行需做好產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研工作，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)情況，明確服務(wù)對(duì)象，具體可將農(nóng)戶、企業(yè)家、個(gè)體戶等服務(wù)群體重新進(jìn)行業(yè)務(wù)劃分與定位，開(kāi)發(fā)多層次、多樣化金融產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行還可與社會(huì)其他金融機(jī)構(gòu)或者其他企業(yè)建立產(chǎn)品合作關(guān)系，定期將開(kāi)發(fā)出的金融產(chǎn)品在合作企業(yè)中進(jìn)行推廣與試用，以此構(gòu)建互利雙贏金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系，比如可將金融產(chǎn)品與教育企業(yè)相合作，利用教育機(jī)構(gòu)的資金需求來(lái)推廣本行的金融產(chǎn)品，以此提升產(chǎn)品推廣效率[5]。

（四）設(shè)計(jì)多元產(chǎn)品形式

商業(yè)銀行為盡快提升金融產(chǎn)品的服務(wù)覆蓋度，讓更多人了解與使用本行的金融產(chǎn)品，需在產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)上做好功課，不斷突破傳統(tǒng)設(shè)計(jì)理念與設(shè)計(jì)形式的束縛，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展。比如針對(duì)中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品需求，可專門(mén)設(shè)計(jì)一款或幾款可選擇的現(xiàn)金流產(chǎn)品、貸款流產(chǎn)品、抵押流產(chǎn)品，并給予其一定的政策優(yōu)惠與滿減補(bǔ)貼政策扶持，滿足中小微企業(yè)的各類金融產(chǎn)品需求。同時(shí)，還要根據(jù)商業(yè)銀行本身業(yè)務(wù)范圍特點(diǎn)，集中精力先做好主打產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)與營(yíng)銷活動(dòng)，再在主打產(chǎn)品基礎(chǔ)上下設(shè)多個(gè)靈活的產(chǎn)品形式，比如可在借貸業(yè)務(wù)模塊下，再設(shè)計(jì)一些小額借貸、大額借貸、無(wú)息借貸與有息借貸等小模塊業(yè)務(wù)，以此吸引客戶關(guān)注本行的金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語(yǔ)

如今隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)金融體系的日益完善化，金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大化，商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，這一現(xiàn)象給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行既帶來(lái)了機(jī)遇，又提出了新考驗(yàn)。基于此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要想站穩(wěn)自身在金融領(lǐng)域的腳跟，需在業(yè)務(wù)技術(shù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)等角度做好完善策略，同時(shí)加強(qiáng)與其他行業(yè)內(nèi)甚至國(guó)際金融企業(yè)間合作的深度與廣度，以此提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品邁向更高端的水平。

本文來(lái)源：《商業(yè)觀察》http://www.00559.cn/w/jg/125.html