互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)的風(fēng)險和合規(guī)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù),是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有低成本、高效率、便捷性、普惠性等特點，為金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展提供了新的動力和機遇。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》，2022年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模達到了51.9萬億元，同比增長了18.5%。

跨境第三方支付是指由非銀行金融機構(gòu)提供的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)不同國家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算的一種支付方式?？缇车谌街Ц妒腔ヂ?lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，為跨境電子商務(wù)、旅游、教育等領(lǐng)域提供了便捷的支付服務(wù)。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2022年中國跨境支付行業(yè)研究報告》，2022年中國跨境支付市場規(guī)模達到了1.98萬億元，同比增長了8.15%。跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展，不僅促進了跨境貿(mào)易的增長和國際支付的便利化，也為支付機構(gòu)和用戶帶來了更多的選擇和價值。然而，跨境第三方支付行業(yè)也面臨著諸多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、法律風(fēng)險、管理風(fēng)險等，需要加強合規(guī)監(jiān)管，保障支付安全和合法性。本文從跨境第三方支付行業(yè)的內(nèi)涵、發(fā)展現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險和合規(guī)監(jiān)管的意見建議四個方面進行了分析和探討，旨在為該行業(yè)的健康發(fā)展提供參考。

一、跨境第三方支付行業(yè)的內(nèi)涵

（一）定義

跨境第三方支付是指由非銀行金融機構(gòu)提供的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)不同國家或地區(qū)之間的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算的一種支付方式?？缇车谌街Ц稒C構(gòu)是指具有跨境支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為跨境支付交易提供支付服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，包括跨境支付平臺、跨境支付網(wǎng)關(guān)、跨境支付聚合等?？缇车谌街Ц稑I(yè)務(wù)是指跨境第三方支付機構(gòu)為跨境支付交易提供的支付服務(wù)，包括跨境收款、跨境付款、跨境匯款等。

（二）特點

跨境第三方支付行業(yè)具有三大顯著特點，分別是其深度依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺、與跨境電子商務(wù)等領(lǐng)域的緊密關(guān)聯(lián)，以及面臨的多元化風(fēng)險和挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺是跨境第三方支付的核心。此類技術(shù)和平臺不僅為跨境支付提供了技術(shù)支撐，還為之開辟了廣泛的交易渠道、用戶群體和數(shù)據(jù)資源。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)的高效連通性使得跨境支付能夠在短時間內(nèi)完成，大大提高了資金轉(zhuǎn)移的效率。同時，云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等先進技術(shù)的應(yīng)用進一步提升了支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性，確保用戶在享受便捷服務(wù)的同時，其資金和信息安全也得到充分保障。其次，跨境第三方支付與跨境電子商務(wù)等領(lǐng)域有著千絲萬縷的聯(lián)系。隨著全球化進程加速，電子商務(wù)逐漸成為經(jīng)濟增長的重要引擎。而跨境第三方支付則為這一引擎提供了必要的燃料，使其能夠持續(xù)、高速地運轉(zhuǎn)。無論是獨立電商平臺、大型零售商還是小微商戶，都可以通過跨境第三方支付工具輕松完成跨國交易，大大拓寬了其商業(yè)活動的邊界。然而，這種便捷性背后也隱藏著諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)。由于涉及多國法律、監(jiān)管政策和文化差異，跨境第三方支付機構(gòu)在運營過程中可能會遭遇各種預(yù)料之外的問題。例如，不同國家對數(shù)據(jù)保護和隱私權(quán)益的法律規(guī)定可能存在差異，支付機構(gòu)需要在滿足用戶需求和遵守法律之間找到平衡。此外，網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐行為和技術(shù)故障等風(fēng)險也隨時可能威脅到支付系統(tǒng)的正常運行，機構(gòu)需要具備高度警覺和應(yīng)對能力。

（三）重要性

跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展，無疑在促進全球經(jīng)濟的交融與發(fā)展中起到了不可忽視的作用，尤其是其在跨境貿(mào)易、國際支付以及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的重要性日益凸顯。為跨境貿(mào)易提供便捷的支付服務(wù)是跨境第三方支付行業(yè)的核心價值之一。在傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易中，支付環(huán)節(jié)往往因為涉及多國金融系統(tǒng)、法律法規(guī)的復(fù)雜性以及貨幣轉(zhuǎn)換等問題而變得繁瑣和低效。然而，跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展極大地簡化了這一流程，為跨境貿(mào)易參與者提供了更加快速、成本效益更高的支付方式，從而提高了跨境貿(mào)易的效率和用戶體驗，進一步促進了全球貿(mào)易的繁榮；該行業(yè)為國際支付提供了多樣化的支付方式。不同的交易場景、交易規(guī)模和行業(yè)特點可能對支付方式有著不同的需求?？缇车谌街Ц缎袠I(yè)的發(fā)展，滿足了這種多樣化的需求，為全球范圍內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移和結(jié)算提供了更加靈活和便利的解決方案；跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新起到了推動作用。它為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了創(chuàng)新的支付模式，助力其拓展服務(wù)范圍和領(lǐng)域。這不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供了更多的商業(yè)機會，也為全球金融市場的深度融合和發(fā)展注入了新的活力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

  根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2022年中國跨境支付行業(yè)研究報告》，互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如下。

（一）市場規(guī)模和增長速度

2022年中國跨境支付市場規(guī)模達到了1.98萬億元，同比增長了8.15%。其中，跨境收款市場規(guī)模為1.3萬億元，同比增長了7.5%；跨境付款市場規(guī)模為0.68萬億元，同比增長了9.4%?？缇持Ц妒袌龅脑鲩L，主要受到以下幾個因素的影響：

跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展。跨境電子商務(wù)是跨境支付市場的主要驅(qū)動力，隨著跨境電子商務(wù)的快速發(fā)展，跨境支付的需求也隨之增加。2022年中國跨境電子商務(wù)交易規(guī)模達到了12.7萬億元，同比增長了20.5%。其中，出口型跨境電子商務(wù)交易規(guī)模為9.4萬億元，同比增長了19.8%；進口型跨境電子商務(wù)交易規(guī)模為3.3萬億元，同比增長了22.4%。

跨境旅游的持續(xù)增長。跨境旅游是跨境支付市場的重要組成部分，隨著跨境旅游的持續(xù)增長，跨境支付的需求也隨之增加。2022年中國出境旅游人數(shù)達到了1.8億人次，同比增長了10.8%。其中，出境游人數(shù)為1.4億人次，同比增長了10.2%；出境留學(xué)人數(shù)為0.4億人次，同比增長了13.6%。

跨境金融的深入發(fā)展?？缇辰鹑谑强缇持Ц妒袌龅男屡d領(lǐng)域，隨著跨境金融的深入發(fā)展，跨境支付的需求也隨之增加。2022年中國跨境金融交易規(guī)模達到了4.6萬億元，同比增長了12.3%。其中，跨境金融資產(chǎn)交易規(guī)模為2.3萬億元，同比增長了11.6%；跨境金融負債交易規(guī)模為2.3萬億元，同比增長了13.1%。

（二）市場結(jié)構(gòu)和競爭格局

跨境收款市場的結(jié)構(gòu)和競爭格局?？缇呈湛钍袌鲋饕摄y行、跨境支付平臺、跨境支付網(wǎng)關(guān)、跨境支付聚合等四類機構(gòu)提供服務(wù)。其中，銀行占據(jù)了跨境收款市場的主導(dǎo)地位，市場份額為58.5%；跨境支付平臺緊隨其后，市場份額為25.6%；跨境支付網(wǎng)關(guān)和跨境支付聚合分別占據(jù)了跨境收款市場的9.8%和6.1%?？缇呈湛钍袌龅母偁幐窬州^為穩(wěn)定，主要以銀行和跨境支付平臺為主導(dǎo)，其他機構(gòu)為補充?？缇呈湛钍袌龅闹饕偁幷哂兄袊y行、招商銀行、工商銀行、支付寶、貝寶、環(huán)球易收、快錢等。

跨境付款市場的結(jié)構(gòu)和競爭格局?？缇掣犊钍袌鲋饕摄y行、跨境支付平臺、跨境支付網(wǎng)關(guān)、跨境支付聚合等四類機構(gòu)提供服務(wù)。其中，銀行占據(jù)了跨境付款市場的主導(dǎo)地位，市場份額為51.2%；跨境支付平臺緊隨其后，市場份額為27.4%；跨境支付網(wǎng)關(guān)和跨境支付聚合分別占據(jù)了跨境付款市場的12.3%和9.1%?？缇掣犊钍袌龅母偁幐窬州^為活躍，主要以銀行和跨境支付平臺為主導(dǎo)，其他機構(gòu)為挑戰(zhàn)者?？缇掣犊钍袌龅闹饕偁幷哂兄袊y行、招商銀行、工商銀行、支付寶。

（三）技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用

技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用在跨境支付領(lǐng)域中具有不可忽視的作用，其中，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能與大數(shù)據(jù)分析以及移動支付的普及是三大重要趨勢。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用正在為跨境支付帶來革命性的變革。其去中心化、透明性和安全性的特點使得交易更為高效和安全。例如，中國銀行已成功利用區(qū)塊鏈技術(shù)推出跨境支付服務(wù)，實現(xiàn)了實時清算，降低了交易成本，大大提升了支付的效率。與此同時，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合應(yīng)用，使得跨境支付更具智能化和個性化的特點。這兩大技術(shù)能夠幫助支付機構(gòu)精準分析海量的交易數(shù)據(jù)，快速識別異常交易和潛在風(fēng)險，從而采取及時的風(fēng)險防范措施。此外，通過對用戶消費習(xí)慣的分析，支付機構(gòu)還能為用戶提供更為貼心和便捷的服務(wù)。

移動支付的普及也為跨境支付帶來了巨大的便利。隨著智能手機的廣泛應(yīng)用，越來越多的消費者開始使用移動支付工具進行跨境支付。支付寶、微信支付等中國移動支付巨頭已經(jīng)在境外得到廣泛接受，為中國出境游客提供了便捷高效的支付方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)中存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為欺詐和支付平臺違約。由于跨境支付的匿名性和虛擬性，不法分子往往利用這一平臺進行欺詐。例如，他們可能創(chuàng)建虛假的電商網(wǎng)站，誘騙消費者支付，但實際上并不提供商品或服務(wù)?；蛘?，他們可能盜取他人的信用卡信息，在第三方支付平臺上進行未經(jīng)授權(quán)的交易。此外，某些跨境第三方支付平臺可能因為經(jīng)營不善、資金鏈斷裂或其他原因而無法按時將資金結(jié)算給商戶或消費者，這也構(gòu)成了一種違約情況。這種違約可能導(dǎo)致商戶或消費者的資金被長時間滯留，甚至面臨資金損失的風(fēng)險。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是跨境第三方支付面臨的主要威脅之一。黑客可能會利用各種手段攻擊支付平臺，試圖竊取用戶數(shù)據(jù)、篡改交易信息或進行資金盜取。例如，近年來，多次爆出的大型數(shù)據(jù)泄露事件中，就有黑客通過攻擊支付平臺的系統(tǒng)，竊取了數(shù)百萬用戶的個人信息和支付數(shù)據(jù)。

除此之外，跨境第三方支付平臺還可能遭受分布式拒絕服務(wù)（DDoS）攻擊，導(dǎo)致其服務(wù)暫時中斷，給用戶和商戶帶來巨大的經(jīng)濟損失。而在某些情況下，攻擊者還可能利用支付平臺的漏洞進行釣魚攻擊，誘騙用戶點擊惡意鏈接或下載病毒，進一步侵害用戶的利益。

（三）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要來源于不同國家或地區(qū)之間法律法規(guī)的差異和沖突。例如，某些國家可能對跨境支付有嚴格的限制和監(jiān)管要求，而另一些國家則可能相對寬松。這導(dǎo)致同一筆跨境支付在不同的國家可能面臨不同的法律待遇，增加了交易的復(fù)雜性和不確定性。此外，一些國家還可能對跨境支付征收額外的稅費，這不僅增加了支付的成本，還可能影響交易的效率。而對于支付平臺來說，如果沒有充分了解并遵守相關(guān)國家的法律法規(guī)，就可能面臨罰款、訴訟甚至被取締的風(fēng)險。

（四）管理風(fēng)險

跨境第三方支付平臺需要高效、準確地處理大量的交易數(shù)據(jù)。但如果平臺的系統(tǒng)存在故障，或者員工操作失誤，就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或錯誤。這不僅會影響支付的準確性，還可能導(dǎo)致資金結(jié)算出現(xiàn)問題，引發(fā)用戶和商戶的不滿和投訴。而更為嚴重的是，如果支付平臺的管理存在漏洞，就可能被內(nèi)部員工或外部攻擊者利用，進行非法操作或資金挪用，給用戶和平臺帶來巨大的經(jīng)濟損失和聲譽損害。例如，某知名跨境支付平臺就曾因為內(nèi)部員工違規(guī)操作，導(dǎo)致數(shù)百萬美元的資金被非法轉(zhuǎn)移。

四、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)合規(guī)監(jiān)管的意見建議

（一）建立完善的監(jiān)管體系

隨著跨境第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，各國政府亟需建立完善的監(jiān)管體系，以確保市場的穩(wěn)定和用戶的權(quán)益。首先，政府應(yīng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確跨境支付的定義、業(yè)務(wù)范圍、準入條件等，為行業(yè)的健康發(fā)展提供法律保障。其次，政府應(yīng)建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)對跨境第三方支付平臺進行審批、監(jiān)督和處罰，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險控制。此外，政府還應(yīng)實施嚴格的準入制度，對申請從事跨境支付業(yè)務(wù)的平臺進行資質(zhì)審核和背景調(diào)查，防止不法分子利用這一平臺進行違法活動。在實施監(jiān)管的過程中，政府需要平衡創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系。過于嚴格的監(jiān)管可能會抑制行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，而過于寬松的監(jiān)管則可能導(dǎo)致風(fēng)險叢生。因此，政府需要根據(jù)市場的實際情況和行業(yè)的發(fā)展趨勢，適時調(diào)整監(jiān)管策略，確保既能夠鼓勵創(chuàng)新，又能夠有效控制風(fēng)險。

（二）加強國際合作與交流

隨著跨境第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，各國政府亟需建立完善的監(jiān)管體系，以確保市場的穩(wěn)定和用戶的權(quán)益。首先，政府應(yīng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確跨境支付的定義、業(yè)務(wù)范圍、準入條件等，為行業(yè)的健康發(fā)展提供法律保障。其次，政府應(yīng)建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，負責(zé)對跨境第三方支付平臺進行審批、監(jiān)督和處罰，確保其業(yè)務(wù)合規(guī)和風(fēng)險控制。此外，政府還應(yīng)實施嚴格的準入制度，對申請從事跨境支付業(yè)務(wù)的平臺進行資質(zhì)審核和背景調(diào)查，防止不法分子利用這一平臺進行違法活動。在實施監(jiān)管的過程中，政府需要平衡創(chuàng)新和風(fēng)險的關(guān)系。過于嚴格的監(jiān)管可能會抑制行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，而過于寬松的監(jiān)管則可能導(dǎo)致風(fēng)險叢生。因此，政府需要根據(jù)市場的實際情況和行業(yè)的發(fā)展趨勢，適時調(diào)整監(jiān)管策略，確保既能夠鼓勵創(chuàng)新，又能夠有效控制風(fēng)險。

（三）推動技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用

技術(shù)創(chuàng)新是推動跨境第三方支付行業(yè)發(fā)展的重要動力。各國政府應(yīng)鼓勵和支持技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用，為行業(yè)提供更多的發(fā)展機會和動力。例如，政府可以出臺相關(guān)政策，支持區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的研究和應(yīng)用。這些技術(shù)可以提高支付的效率、降低支付的成本、增強支付的安全性，為用戶和企業(yè)提供更好的支付體驗。在推動技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用的過程中，各國政府需要與企業(yè)和研究機構(gòu)緊密合作，共同研究和推廣新技術(shù)。同時，各國政府也需要關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新可能帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，如技術(shù)安全、隱私保護等問題，確保技術(shù)創(chuàng)新在合法合規(guī)的前提下進行。

（四）提高用戶的風(fēng)險意識和防范能力

提高用戶的風(fēng)險意識和防范能力，是跨境第三方支付行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。由于用戶可能面臨多樣的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險和支付安全問題，因此，深化用戶的安全意識和應(yīng)對策略變得尤為重要。政府和支付機構(gòu)在此中扮演著不可或缺的角色。他們可以通過舉辦網(wǎng)絡(luò)安全知識的宣傳活動、開設(shè)安全支付培訓(xùn)課程等方式，使用戶更為直觀地了解網(wǎng)絡(luò)欺詐的手法及如何避免陷入支付陷阱。這樣，用戶不僅能增強自身的風(fēng)險感知能力，還可以學(xué)習(xí)到如何在遭遇風(fēng)險時進行自我保護。同時，支付機構(gòu)也有責(zé)任建立完善的客戶服務(wù)體系，確保用戶的投訴和建議能夠得到及時的處理與反饋，進一步保障用戶的合法權(quán)益。這樣，用戶在使用跨境第三方支付服務(wù)時，可以更加放心和滿意，從而促進行業(yè)的持續(xù)和健康發(fā)展。

五、結(jié)語

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融中跨境第三方支付行業(yè)的分析，本文發(fā)現(xiàn)該行業(yè)在市場規(guī)模、技術(shù)創(chuàng)新、監(jiān)管政策等方面都取得了顯著的發(fā)展。然而，該行業(yè)也面臨著諸多風(fēng)險，如信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、法律風(fēng)險和管理風(fēng)險等。為了保障支付安全和合法性，需要加強合規(guī)監(jiān)管，建立完善的監(jiān)管體系，加強國際合作與交流，推動技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用，并提高用戶的風(fēng)險意識和防范能力。只有這樣，才能確?？缇车谌街Ц缎袠I(yè)的健康發(fā)展，為跨境電子商務(wù)、旅游等領(lǐng)域提供便捷、安全的支付服務(wù)。同時，政府和支付機構(gòu)也需要持續(xù)關(guān)注市場動態(tài)和技術(shù)發(fā)展，不斷調(diào)整和完善相關(guān)政策和措施，以適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境和用戶需求。

文章來源： 《商業(yè)觀察》  http://www.00559.cn/w/jg/125.html