金融風險防范與化解問題的深層思考

黨的第十九大報告指出，“要深化金融體制改革,增強金融服務實體經(jīng)濟能力,健全金融監(jiān)管體系,守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”。這說明了我國對于金融風險問題十分重視，同時也說明了金融風險關系到了社會的穩(wěn)定發(fā)展，甚至對國家的政治變革也會造成嚴重影響。為此，應當針對金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，政府相關部門與相關金融部門等，應當針對金融風險防范以及化解，提出相關理論性指導，為金融風險的有效防范與控制奠定良好基礎。

一、金融風險的內(nèi)涵

金融風險包含了廣義于狹義。廣義金融風險是指在國家于地區(qū)，一個金融行業(yè)在資金融通、經(jīng)營于周轉(zhuǎn)的過程中，在未能夠滿足金融服務需求的同時，由于客觀因素的人為于事件，導致出現(xiàn)了無法預料的不確定因素，從而所造成的一定金融影響[1]。在國家財政以及金融企業(yè)的發(fā)展進程中，促使資金持有人以及經(jīng)營者能夠在謀求金融服務需求同時，個人實際收益能夠未能夠達到預期水平，發(fā)生了一定的偏差從而造成損失，無法達到既定收益目標的同時，也能夠達到服務水準的可能性，從而造成了一定的消極影響。而狹義金融風險主要就是在金融行業(yè)的發(fā)展中，出現(xiàn)了經(jīng)濟損失，收益出現(xiàn)了偏差，導致對整體經(jīng)濟生活產(chǎn)生了一定的消極影響。

二、金融風險的特點

金融風險具有一定的廣泛性、雙重性、可變性等特點，金融業(yè)在市場經(jīng)營發(fā)展的期間內(nèi)，具有一定的高風險性。同時金融活動在開展期間內(nèi)還具有一定的廣泛性，在金融業(yè)發(fā)展期間內(nèi)，其可變性也會對金融風險造成了一定的影響。

（一）金融風險的廣泛性

在當前經(jīng)濟的全面發(fā)展過程中，市場中的每一個企業(yè)在市場經(jīng)營時，其信用與金融活動之間有著直接關系，同時針對市場金融發(fā)展實現(xiàn)了投資行為、炒作行為、保險投保工作的開展活動等。以上經(jīng)營活動在開展的過程中都屬于一種金融信用行為，每一項經(jīng)營活動在開展的過程中會存在著一定的機遇，但同時也存在一定的風險，該風險則被稱之為金融風險。該風險的廣泛性是根據(jù)市場參與主體所分析的一種性質(zhì)。1）站在個人的角度中。金融風險在發(fā)生的情況下，個人作為金融市場中的消費人群，可以作為企業(yè)的盈余關鍵點。在存款過程中，存在著一定收回存款風險，主要就是由于銀行在發(fā)展中，會存在倒閉的可能性。如果在進行金融投資的過程中，也面臨著投入本金回收風險，金融風險在市場經(jīng)營中不可避免。而在保險公司投標中，有可能會受到銀行存款利率上升的情況，從而造成損失，或者保險公司在經(jīng)營中，出現(xiàn)資不抵債的情況，導致理賠款存在金融風險。2）在工商企業(yè)全面發(fā)展過程中，會面臨金融風險。在金融市場發(fā)展找那個，企業(yè)能夠作為資金的提供者，也可以作為自己的需求者。一般情況下，企業(yè)在發(fā)展中需要確保資金的充裕，在金融活動中，很容易會遇到不同類型的風險。企業(yè)無論是采用間接融資還是直接融資，都會受到支撐利率變動的影響，甚至會受到金融詐騙風險，對企業(yè)的籌資成本會造成一定的風險。3）在金融業(yè)的全面發(fā)展過程中，其中所存在的風險相對較多，而行業(yè)銀行作為金融活動的主體，在存在負債資產(chǎn)應景過程中，所面對的風險也逐漸增多，如信用風險、利率風險等。4）根據(jù)保險金融業(yè)發(fā)展角度進行分析，其中所存在的金融風險主要是由于保險公司本身就具有風險，在承保條件下，保險公司的收入相對較為穩(wěn)定，但公司所給予的補償金額并不確定，導致金融行業(yè)很有可能面臨倒閉的風險，同時，銀行利率如果下調(diào)的情況下，也會導致儲存性嚴重受到嚴重虧損，從而引發(fā)資不抵債的情況[2]。

（二） 金融風險的二重性

金融風險的二重性主要包含了兩個不同方面。1）金融風險對金融行業(yè)的經(jīng)營會帶來一定的經(jīng)濟收益，但也有可能對經(jīng)營主體造成一定的經(jīng)濟虧損[3]。2）金融風險在實際發(fā)展的過程中，可能會通過轉(zhuǎn)化胡，為金融企業(yè)服務對象造成經(jīng)濟虧損，如投資主體、儲蓄主體以及投保主體等，而且對國家以及社會的發(fā)展會造成嚴重影響。

（三）金融風險的可能可變性

所謂金融風險的可能可變性主要是由于市場風險所決定的，如果風險不確定因素無法進行有效解決，金融風險則就不可避免發(fā)生。例如，客戶拒絕向銀行支付本息利益。此外，金融風險在市場中還存在一定的客觀可能性，主要是企業(yè)在市場中的經(jīng)營好壞所決定的，但對于銀行而言，其風險相同。銀行在市場經(jīng)營發(fā)展的過程中，存在一定的客觀因素，導致金融風險存在一定的潛在風險。此外，可能可變性也會受到企業(yè)管理因素影響。如企業(yè)在發(fā)展的過程中，對內(nèi)部管理進行強化，就可以全面落實好金融監(jiān)管工作，對金融風險進行防范，并對此進行全面治理。

三、我國金融風險的具體分類

由于金融活動具備一定的多樣性，所以也導致金融風險呈現(xiàn)出了多樣性。針對金融風險而言，主要包含了商業(yè)銀行風險、證券市場風險等其余相關金融風險，以下則是對金融風險進行相關概述。

（一）商業(yè)銀行風險

商業(yè)銀行風險主要是指在銀行業(yè)務與經(jīng)營活動開展的過程中，存在大量的不確定因素，導致銀行遭受了財政損失，出現(xiàn)了經(jīng)營虧損等問題，甚至導致業(yè)務質(zhì)量降低等問題。在行業(yè)銀行各項業(yè)務工作中，其中包含了資產(chǎn)業(yè)務風險、匯率風險、金融創(chuàng)新風險等。

（二）證券市場風險

證券市場風險可以分為三種不同的類型。1）證券投資的系統(tǒng)性風險。該風險主要是由于證券投資收益率變動較大，而造成該風險因素的主要包含了社會、政策、經(jīng)濟等多個方面，使得企業(yè)、證券投資等都產(chǎn)生了不同影響[4]。2）證券投資主要是由于全局事件，從而產(chǎn)生投資收益比率出現(xiàn)大幅度變化情況，屬于非系統(tǒng)性風險。在一般情況下，企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的過程中，會受到自身因素影響，如經(jīng)營決策出現(xiàn)問題，市場產(chǎn)品研制開發(fā)出現(xiàn)問題等，對企業(yè)的證券收益造成了嚴重影響，從而對其余公司的證券收益率造成影響。3）證券投資總風險，證券投資在證券持有的期間內(nèi)，所引發(fā)的相關證券收益效率出現(xiàn)大幅度變化，從而引發(fā)系統(tǒng)性風險問題。

證券市場風險根據(jù)地域可以進行有效區(qū)分。1）國內(nèi)證券投資風險。該風險主要是由于投資者在投資公司的過程中，所發(fā)行的證券存在風險。2）國際證券投資風險。該風險主要就是由于投資者在想外國進行投資的過程中，而產(chǎn)生的證券風險。證券市場風險能夠根據(jù)對象進行劃分，分為股票投資風險、債券投資風險等。

（三）期貨市場風險

期貨市場能夠?qū)⑹袌鲋械奈锲穬r格風險進行有效轉(zhuǎn)移，將一部分現(xiàn)貨市場價格波動風險合理進行轉(zhuǎn)移，并呈現(xiàn)到期貨市場當中，促使期貨市場風險程度增加。在期貨市場風險的發(fā)展過程中，通過政治、經(jīng)濟與自然等多個因素，從而引起期貨合約成交價格變動，避免期貨交易投資收益變動，出現(xiàn)不確定因素[5]。根據(jù)風險性質(zhì)的有效劃分，主要包含了市場風險于信用風險。

（四）信托業(yè)風險

信托業(yè)風險主要是指在信托投資收益中，存在大量的不確定風險因素，造成信托投資損失。在時代的全面發(fā)展過程中，我國信托投資規(guī)模不斷增加，風險投資人資金比例也相對較大，一般大量拆人資金應用于長線投資當中[6]。另外，資產(chǎn)經(jīng)濟較低，存在這貸款逾期情況，導致資金無法收回，大量投入資金呈現(xiàn)出沉淀情況，使得信托業(yè)務風險增加。該風險類型主要包含了決策風險、市場經(jīng)營風險以及舞弊風險等。

（五）保險業(yè)風險

保險業(yè)風險主要就是指在公司的經(jīng)營發(fā)展過程中，市場經(jīng)營發(fā)展環(huán)境出現(xiàn)了不利變化，自然經(jīng)營出現(xiàn)問題，造成保險財務公司出現(xiàn)了經(jīng)濟損失情況，經(jīng)濟損失的可能性越大，那么所造成的損失金額也會增加，在保險公司中，其中的潛在風險也會增加。造成保險公司財務風險因素存在這多種，可以將其分為經(jīng)營風險，競爭風險以及利率風險等。

（六）其他類型的風險

當前，我國金融業(yè)在發(fā)展的過程中，還包含了以下幾種金融風險。1）資本資金不足風險，這主要是由于一部分商業(yè)銀行，信用社、證券公司等，在資金投入不足的情況下，導致需要支付補償工資，賠付能力出現(xiàn)嚴重不足[7]。2）在經(jīng)營管理風險中，則主要包含了政策調(diào)整工作等，由于出現(xiàn)了政策性的風險，導致經(jīng)濟體系出現(xiàn)了轉(zhuǎn)軌，從而產(chǎn)生出體質(zhì)性風險。在金融機構內(nèi)控治理工作中，出現(xiàn)了機制失誤風險以及錯位管理風險，使得整體的決策層形成了決策性風險，在不正確的法律合同中，出現(xiàn)了法律性風險等。3）人為風險，主要就是由于個人因素，出現(xiàn)了違法行為，聲譽受損等。4）衍生業(yè)務風險。該風險主要就是指金融衍生業(yè)務所形成的一種管理風險等。

四、金融風險防范與化解

（一）保監(jiān)會對保險企業(yè)監(jiān)管制度體系的完善

為了有效控制財務風險，保險監(jiān)管機關應當對市場做好管理工作，同時針對保險市場環(huán)境，做好各項保險的審查條款工作，控制好相關費率，對保險代理人以及相關中介機構加強管理力度，同時對各項手續(xù)費的提取標準嚴格加以控制，避免出現(xiàn)費率亂降的情況。在出現(xiàn)違法以及競爭行為的情況下，務必要對其進行嚴肅處理，創(chuàng)造出良好的競爭氛圍，加強對保障市場的監(jiān)管力度，避免出現(xiàn)機構亂辦情況。為了能夠落實管理，保險監(jiān)管機關部門則需要加強做好自身建設工作，積極開展監(jiān)管制度體系完善工作，確保保險監(jiān)管工作在實施的過程中，實現(xiàn)法治化與制度化。

除此之外，還應當支持保險企業(yè)建設行為協(xié)會，構建自律機制，確保保險實現(xiàn)有效監(jiān)管，以此做好保險風險的防范措施。另外，各級保險監(jiān)管相關機關部門，也應當做好保險企業(yè)協(xié)助工作，并建設行業(yè)協(xié)會。在保險行業(yè)協(xié)會中，應當做好同業(yè)之間的利益矛盾調(diào)解工作，確保各項業(yè)務協(xié)調(diào)開展，促使市場競爭達到規(guī)范化，能夠有效化解內(nèi)部糾紛工作，確保在保險人才管理工作中，促使企業(yè)自律機制得到完善建立。確保各項自律組織在公約中，實現(xiàn)相互監(jiān)督于相互協(xié)調(diào)。

（二）證監(jiān)強化對證券、期貨業(yè)的風險監(jiān)管

證券、期貨業(yè)屬于金融高風險行業(yè)，投資收益大，但風險也相對較大，一旦出現(xiàn)問題，則會損失慘重。在證券與期貨市場的發(fā)展過程中，國家金融秩序會受到一定影響，甚至關系到社會的和諧于安定。為此，監(jiān)管部門在執(zhí)行公務中，務必要滿足國家針對證券市場的規(guī)定需求，加強對國家計劃規(guī)模的突破，在對待私自違反規(guī)定的自發(fā)性股票以及債券等，務必要嚴肅對其處理。另外，加強廉政黨風建設工作，針對股份制企業(yè)的債券發(fā)行工作中，所存在的腐敗行為等，需要利用職權，對于徇私舞弊的行為進行有效控制，對于證券市場中所存在的經(jīng)濟犯罪行為，堅持對其打擊，嚴格規(guī)范證券與期貨的運作行為，確保期貨市場于證券市場正常運行。

（三）金融監(jiān)管主體做好相互協(xié)調(diào)，做好金融風險防范工作

目前，我國針對企業(yè)金融風險，實施了多元化金融監(jiān)管體質(zhì)，由我國銀行、信托以及信用社等機構的融通，將其作為金融市場的主題，以此開展各項金融業(yè)務活動。同時企業(yè)監(jiān)管體制在制定的過程中，應當避免出現(xiàn)相互隔絕的監(jiān)管體制，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情況。金融監(jiān)管部門還需要針對金融風險，構建防范安全網(wǎng)，確保金融體系安全。1）為了能夠有效防范以及化解金融風險，應當確保金融業(yè)健康運行，同時構建銀行、信托、保險等行業(yè)的自律制度建設，確保同業(yè)公會的協(xié)調(diào)經(jīng)營行為。2）做好財政、審計以及檢查等部門的監(jiān)督管理工作，確保金融機構的監(jiān)督體系完善性，另外構建中央行業(yè)稽核機制，在其中引入審計制度，保障金融風險監(jiān)管與防范工作得到有效落實。3）提高金融工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。在金融機構的內(nèi)部環(huán)境控制中，只有構建專業(yè)性金融團隊，才能夠保障金融環(huán)境達到良好的狀態(tài)。但由于目前我國缺乏專業(yè)性金融人員，在商業(yè)性金融機構中，對于金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)也相對較為缺乏，可以構建相應的衍生金融工具交易等，確保投資業(yè)務人才的有效管理。在監(jiān)管機構中，高素質(zhì)人才也相對較為匱乏，對于金融機構的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，甚至對于金融業(yè)的健康發(fā)展會造成一定的制約性。為此，在金融領域當中，務必要加強對監(jiān)管人員以及金融人員的專業(yè)性培訓力度，確保監(jiān)管隊伍整體素養(yǎng)得到全面提高。構建專業(yè)性金融團隊，以此對金融環(huán)境進行優(yōu)化于改善，從而滿足金融監(jiān)管控制的需求，確保金融內(nèi)部機構得到全面完善，從而做好金融風險防范工作，有效化解金融風險問題。

（四）金融風險的防范與化解需要財政密切配合

目前，金融風險在發(fā)展的過程中，財政貨幣政策有著之間關系，在制定財政貨幣的過程中，需要將二者進行全面結合，加強做好金融風險防范工作，同時對財政管理進行有效緩解，政府相關部門也應當結合市場的經(jīng)營情況，做好市場干預工作，避免對市場造成干擾影響。但在當前金融自由化的發(fā)展過程中，金融市場資本規(guī)模逐漸增加，金融相關部分逐漸呈現(xiàn)出了外部性。一家金融機構如果出現(xiàn)了破產(chǎn)的情況下，將會對社會經(jīng)濟發(fā)展效益造成較大影響。為此，無論是國有金融機構還是非國有金融機構，在市場中的金融產(chǎn)品經(jīng)營互動開展逐漸形成了一定營運方式。事實上，市場經(jīng)濟發(fā)展如果存在金融動蕩的情況下，政府相關部門會為了市場的和諧發(fā)展，對市場風險會進行全面控制。至今為止，全球1000多個國家在發(fā)展的過程中，均出現(xiàn)了嚴重的金融風險，甚至對全球金融業(yè)造成了嚴重影響。國家為了能夠?qū)鹑陲L險進行有效控制，所花費的資金成本超出了百億美元以上。這也就說明國家作為強大的財政基礎，對金額市場的發(fā)展穩(wěn)定性能夠進行全面控制，一旦金融風險未能夠得到 全面控制，將會對社會的穩(wěn)定造成嚴重影響[8]。為此，我國也應當對金融風險加強重視程度，積極推進財政改革，全面增強財政實力，為金融市場的全面發(fā)展奠定良好基礎，同時也能夠?qū)鹑陲L險進行全面化解。在時代的發(fā)展過程中，應當結合市場經(jīng)濟發(fā)展情況，積極推進對財稅改革政策的落實與確定，加強財政管理落實，提升金融發(fā)展效率，在現(xiàn)行稅制的發(fā)展下，稅收需要及時收繳國庫，并通過編制工作，對國有資本進行全面預算。在國有資本運營加強監(jiān)控力度，確保國有企業(yè)的經(jīng)營市場穩(wěn)定發(fā)展，對國有資產(chǎn)保值增值，對國有資產(chǎn)進行變現(xiàn)的情況下，應當確保政府財政收入工作，在資源節(jié)約環(huán)境下，對財政公共投資進行有效調(diào)整，并企業(yè)非營利公共項目投資進行轉(zhuǎn)變，確保財政機制的完善性，保障財力的充盈能力，為化解金融風險奠定良好基礎。

（五）充分發(fā)揮政府在金融風險防范和化解工作中的作用

政府作為市場經(jīng)營的發(fā)展的干預者與調(diào)節(jié)者，對企業(yè)金融的穩(wěn)定性應當進行全面評估，做好宏觀調(diào)控政策，目前，我國政府金融機構在工作中，對金融風險進行全面防范，并抓好相關的宏觀調(diào)控工作，全面落實好監(jiān)管管控工作，對國內(nèi)各項經(jīng)營結構進行調(diào)整，對金融體制進行有效優(yōu)化。1）全面加強落實好市場金融宏觀調(diào)控水平，對市場經(jīng)濟參數(shù)進行全面調(diào)整，同時對經(jīng)濟失衡問題進行有效控制，同時還應當適當做好宏觀調(diào)控方針，確保財政以及物資供給達到一定的平衡性。2）全面提高市場調(diào)控能力，適當做好中央財政集中控制工作，提升央行調(diào)控能力。3）做好市場調(diào)控改善工作，將財政以及外資全部歸納到宏觀調(diào)控當中，并通過對外資政策的有效運用，將國內(nèi)宏觀調(diào)控政策與市場企業(yè)經(jīng)營結構進行鞋套統(tǒng)一促使國內(nèi)經(jīng)濟實現(xiàn)大局化發(fā)展。4）針對資本市場的開放向?qū)ν赓Y規(guī)模進行合理利用，在資本市場的開放過程中，應當對金融風險做好防范工作，自由資本市場雖然存在一定的盲目性與波動性，但在受到國際短期資本的干擾下，會存在一定的脆弱性，在國家發(fā)展過程中，需要及時拋開市場的經(jīng)營風險，避免造成市場風險。除此之外，企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展的過程中，應當科學合理地對外資規(guī)模加以利用與明確，對整體結構的經(jīng)營速度進行全面控制。與此同時，還應當加大的外資監(jiān)管力度，對國際上的金融風險做好全面預防工作。一種能夠?qū)叶唐谕顿Y風險進行嚴格控制，避免存在短期借款風險。另外，應當對外商投資管理加大重視程度，方式加面積投資風險。針對市場經(jīng)營貿(mào)易項目以及非貿(mào)易項目的實際發(fā)展情況，做好外匯監(jiān)管工作，同時對國內(nèi)證券市場投資進行全面限制，從而規(guī)避市場風險。

五、結語

綜上所述，金融風險對于社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展會造成嚴重影響，為了能夠?qū)鹑陲L險做好防范與化解，務必要針對金融風險，做好金融監(jiān)管工作，提高金融工作人員的專業(yè)素養(yǎng)以及專業(yè)能力，有效優(yōu)化金融市場環(huán)境，同時加強監(jiān)管專業(yè)隊伍的建設工作，完善金融監(jiān)管體系，強化對證券、期貨業(yè)的監(jiān)管力度，確保對金融風險進行有效控制，避免影響社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展，為金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定良好基礎。

本文來源：《商業(yè)觀察》http://www.00559.cn/w/jg/125.html