吉林省農(nóng)村土地金融發(fā)展模式研究

農(nóng)村土地金融發(fā)展模式是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，該模式的發(fā)展極大地提高土地的經(jīng)營性以及流通性，同時，附帶金融屬性的農(nóng)村土地發(fā)展方式有助于農(nóng)村經(jīng)濟順利轉(zhuǎn)型，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中起到重要的作用。

1  我國農(nóng)村土地與土地金融發(fā)展狀況

1.1  農(nóng)村土地發(fā)展狀況

目前，我國農(nóng)村土地發(fā)展的現(xiàn)狀可以總結(jié)為以下幾點：人多、地廣、發(fā)展慢，而且我國對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持也非常有限，資金的短缺是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的重要原因。如果只是單純的依靠耕種土地來獲取收益，那么農(nóng)民收入的提高就會非常有限，所以這種土地發(fā)展方式并不適用于農(nóng)村土地的長遠發(fā)展。從農(nóng)民的角度來說，土地是他們經(jīng)濟收入的重要來源，隨著我國對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)心度的不斷提升，土地發(fā)展問題也得到了廣泛的關(guān)注，國家先后頒布了很多保護農(nóng)民權(quán)益、保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策和條例，這些都為農(nóng)村土地金融發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。近年來各種農(nóng)村土地金融發(fā)展模式在不同地域進行了廣泛實踐，結(jié)果證實了農(nóng)村土地金融對于支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展確實有效，它不僅可以提高農(nóng)村土地的使用率，還能提高農(nóng)民的經(jīng)濟收入，加快農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的進程。

1.2  農(nóng)村土地金融發(fā)展狀況

1.2.1  逐步完善了農(nóng)村金融體系

農(nóng)村土地金融的體系結(jié)構(gòu)由兩部分組成，一部分是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等重點金融機構(gòu)體系，另一部分是輔助資金支持體系，比如民間金融等機構(gòu)。我們國家不僅提高對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的支持和管理，還提倡信用社、農(nóng)業(yè)銀行等推出涉農(nóng)貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)，讓農(nóng)業(yè)銀行、信用社等機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位、立體化的資金支持，而且隨著信用社體制、機制不斷發(fā)展完善，它們的土地金融業(yè)務(wù)也越來越全面。

1.2.2  擴大了農(nóng)民融資渠道

從調(diào)查中可以得知，80%以上的農(nóng)民都有借款的需求，而且實際借過款的農(nóng)民占了總調(diào)查人數(shù)的90%，在這些借過款的農(nóng)民只有不到50%的人是在正規(guī)的金融機構(gòu)辦理的貸款業(yè)務(wù)，而他們所借款項的用途大部分是投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于貸款期限，大部分人選擇的貸款方式都是短期貸款，只有25%的人選擇的是長期貸款，長期貸款的用途也都是用于農(nóng)業(yè)建設(shè)或是購買農(nóng)業(yè)機械設(shè)備。

1.2.3  農(nóng)村金融業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展

我國在農(nóng)村土地金融實踐領(lǐng)域進行了一系列有益的探索和試驗, 主要模式包括農(nóng)村土地信托模式、農(nóng)村土地承包權(quán)證券化模式、地票交易模式以及土地收益保證貸款模式等。例如，農(nóng)民以土地經(jīng)營權(quán)作為抵押向農(nóng)村金融機構(gòu)貸款，然后將所貸款項用于從事土地的開發(fā)、生產(chǎn)以及經(jīng)營等活動。早期涉及土地金融的機構(gòu)還專門設(shè)立了土地金融發(fā)展部門，主要負責農(nóng)場、農(nóng)民大戶、企業(yè)的抵押和貸款等業(yè)務(wù)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了足夠的資金。

1.2.4  順利開展了權(quán)益證券化試點工作

在土地證券化模式下，土地的持有人不僅可以隨意的使用和抵押土地，還可以轉(zhuǎn)讓土地或是買賣土地。土地自身的流通性是很弱的，但是實行土地證券化以后，會增加土地的流通性，讓土地依托證券的方式去交易，大大增加了土地的流轉(zhuǎn)性。土地證券化是在部分地區(qū)以試點的形式開展的，并沒有在全國范圍內(nèi)實行，目前，土地證券化還處于發(fā)展的試驗階段。

2  吉林省農(nóng)村土地金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1  規(guī)避風險是土地金融發(fā)展的主要目的

吉林農(nóng)村土地金融的發(fā)展特點可以總結(jié)為兩點，一是擴展了擔保物的范圍，二是明確了擔保物的歸屬，這些措施都能合理規(guī)避土地金融的風險。吉林省的一些金融機構(gòu)在現(xiàn)有擔保物的基礎(chǔ)上增加了多個和農(nóng)村土地金融有關(guān)的農(nóng)業(yè)項目，大大擴展了擔保物的范圍，擔保物范圍的擴展，不僅為那些小商戶、農(nóng)業(yè)種植大戶、非信用農(nóng)戶提供了資金的幫助和支持，還促進了吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進步。

最近幾年，在吉林省的一些農(nóng)村地區(qū)開始實行供應(yīng)鏈金融發(fā)展方式，這種發(fā)展方式主要是農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)相互合作，涉農(nóng)企業(yè)負責農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)產(chǎn)運輸、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品存儲等一系列活動，供應(yīng)鏈金融發(fā)展方式把農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)有機的結(jié)合在了一起。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展的過程中，涉農(nóng)企業(yè)的信用得到了保障，大大降低了金融貸款機構(gòu)的信用風險，讓企業(yè)和貸款機構(gòu)達到了雙贏的目的。此外，還有很多信用聯(lián)社通過信用聯(lián)合（銀行、信用合作社、農(nóng)戶三者之間的聯(lián)合貸款）的方式創(chuàng)建了很多金融產(chǎn)品，比如：菌農(nóng)樂，借助這些金融產(chǎn)品幫助更多的涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶，為他們提供資金支持，解決了涉農(nóng)企業(yè)資金緊張、周轉(zhuǎn)不開、擔保物不足等諸多問題，大大促進了吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程。

涉農(nóng)貸款的信用風險一直是諸多金融機構(gòu)最關(guān)心的問題，為了降低涉農(nóng)貸款的信用風險，提高涉農(nóng)貸款的信用度，金融機構(gòu)在擴展了擔保物范圍的同時，省政府相關(guān)機構(gòu)也加大了信用農(nóng)村以及貸款平臺的建設(shè)和管理，采取了信貸員包村等方式，這一系列舉措的實施，不僅擴展了小額貸款在農(nóng)村的覆蓋面積，還大大降低了農(nóng)村信用貸款違約的風險。

2.2  實現(xiàn)收益資本化的目的

對于農(nóng)民來說，促進農(nóng)村土地金融的發(fā)展有利于其實現(xiàn)收益資本化，在吉林省農(nóng)村土地融資模式主要有土地收益、國家直補這兩種形式，收益貸款指的是農(nóng)戶將一部分承包經(jīng)營權(quán)拿出來，流轉(zhuǎn)到專門的融資公司，融資公司為其擔保，幫助其向銀行機構(gòu)提出申請貸款的需求。這種貸款的模式是以土地未來收益為抵押的收益貸款，這樣農(nóng)民、融資公司、銀行三方面的利益都得到了保障。另外，國家直補指的是以糧食直補和農(nóng)業(yè)資本綜合性的直補資金為抵押，向銀行提出申請貸款的需求，從實質(zhì)上來說是農(nóng)民未來的現(xiàn)金流以資本化的形式存在和流通，以發(fā)揮出土地財產(chǎn)應(yīng)有的作用，更好的體現(xiàn)出融資作用。通過研發(fā)和推廣該融資模式，不僅使農(nóng)民融資渠道得到了拓寬，還讓土地資源得到了充分地利用。從而拉動促進了吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，切實提高了農(nóng)民可支配收入。

3  對吉林省土地金融化加快發(fā)展的思考

3.1  借助互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新

首先，吉林省應(yīng)盡可能地將電子商務(wù)所具有的優(yōu)勢發(fā)揮出來，對相關(guān)金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，因為電子商務(wù)對于農(nóng)村經(jīng)濟來說具有重要的帶動作用，對于金融業(yè)產(chǎn)生的影響也是不容小覷的。通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品縮減城鄉(xiāng)之間的差距。近年來一些大型電商公司得到了長足地發(fā)展，在各大領(lǐng)域均加大產(chǎn)品研發(fā)力度，尤其是努力加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)，用以幫助農(nóng)民解決融資難、融資貴的問題。如阿里的“村淘”計劃，就是將金融作為其開發(fā)的核心，這對農(nóng)村地區(qū)金融市場的開拓起到了促進作用。

其次，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，吉林省可通過網(wǎng)絡(luò)信息化所具有的優(yōu)勢，對新的“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，促進涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融構(gòu)架的形成。特別是對規(guī)模較大的一些企業(yè)來說，核心技術(shù)要具備一定的優(yōu)勢，可以通過供銷體系對養(yǎng)殖戶信息加以掌握，為優(yōu)質(zhì)客戶在農(nóng)資貸款上提供服務(wù)。這樣的以產(chǎn)業(yè)鏈為架構(gòu)的金融產(chǎn)品是從生產(chǎn)到銷售，屬于閉環(huán)形式金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的一部分，如“智慧大北農(nóng)”等就是這類產(chǎn)品的一種，此類產(chǎn)品的推廣加快了吉林省農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新的步伐。

最后，對第三方農(nóng)業(yè)貸款的產(chǎn)品進行逐步的發(fā)展與創(chuàng)新，借助網(wǎng)絡(luò)信息化的輔助對第三方貸款平臺的發(fā)展起到推動作用。在對第三方貸款產(chǎn)品大力發(fā)展的過程中，關(guān)鍵要看農(nóng)業(yè)資產(chǎn)項目是否優(yōu)質(zhì)，在對第三方涉及到農(nóng)業(yè)的貸款產(chǎn)品進行創(chuàng)新時要準確的建立產(chǎn)品信息庫，但是由于第三方平臺在準入門檻上并不高，這就加大了信用風險的形成，所以要求在對產(chǎn)品進行設(shè)計時要對風險加以有效的識別及規(guī)避，使可能的損失能夠盡量減到最小。

3.2  對商業(yè)類金融產(chǎn)品加以發(fā)展

吉林省應(yīng)擴大農(nóng)村對商業(yè)類型金融產(chǎn)品的引進，商業(yè)類金融產(chǎn)品帶有明顯的商業(yè)性質(zhì)，對供需雙方而言都是有益的。商業(yè)類金融產(chǎn)品包括“雙權(quán)”貸款和保險產(chǎn)品，“雙權(quán)”貸款指的是對土地的經(jīng)營權(quán)和房屋進行抵押。另外一種保險產(chǎn)品，是一種增加涉及農(nóng)業(yè)貸款履約和違約補償之類的產(chǎn)品，這使得農(nóng)村信貸、保險得到了同時發(fā)展，所以不僅要對保費補貼加大力度，保險機構(gòu)也要有信心做好推廣保險產(chǎn)品的工作。同時對小額涉農(nóng)保險產(chǎn)品進行創(chuàng)新，進一步擴大參與農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，多項舉措多管并進共同為農(nóng)業(yè)保險和“三農(nóng)”問題的發(fā)展助力，使農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障變得更加堅固。

3.3  對政策類金融產(chǎn)品加以發(fā)展

從吉林省的各項財政政策的實施能夠看出吉林省對發(fā)展農(nóng)村土地金融這個問題的重視程度很高。但即便如此，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也受到了多方面的限制，在發(fā)展速度上有些緩慢，這就需要加快對農(nóng)業(yè)政策類產(chǎn)品的創(chuàng)新。因此，我們可以借助互聯(lián)網(wǎng)所具有的優(yōu)勢，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，對政策性金融產(chǎn)品加以改進，對新型信貸產(chǎn)品進行開發(fā)，進一步促進現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)。此外，國家開發(fā)銀行等政策性金融機構(gòu)具有較強的社會屬性，通過專項授信和資金等其它方式對“三農(nóng)”問題予以扶持，這些帶有政策性質(zhì)的貸款產(chǎn)品具有利息低與期限長的優(yōu)勢，這對合作方來說信用等級要求要較高一些。因此，在創(chuàng)新惠農(nóng)貸款產(chǎn)品上要對信譽問題予以重視，將信用等級較高一些的農(nóng)商行、實力雄厚一些的物權(quán)企業(yè)引進來，而且政府部門要予以支持，使各方利益得到切實的保障，促進惠農(nóng)貸款可以發(fā)展的更加完善，切實推進吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟上的良好發(fā)展。

4  建立健全土地金融化保障體系

4.1  加強對土地金融的調(diào)查和研究

吉林省應(yīng)時刻注意土地金融改革的相關(guān)信息，規(guī)劃出農(nóng)村土地金融發(fā)展的大致方向和時間。仔細研究國內(nèi)國外土地金融發(fā)展的歷史，吸取成功的經(jīng)驗，為吉林省土地金融發(fā)展保駕護航，不斷完善我國農(nóng)村土地金融發(fā)展體系的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容，先采取試點的方式開始實行，然后總結(jié)實行后的結(jié)果和經(jīng)驗。相關(guān)的部門，比如：地方政府部門、司法部門、農(nóng)業(yè)主管部門等相關(guān)部門應(yīng)該加大對土地流轉(zhuǎn)以及流轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)的問題的重視程度，努力建立完整的調(diào)節(jié)體系和結(jié)構(gòu)。此外，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)應(yīng)該不斷開發(fā)新的農(nóng)村土地金融產(chǎn)品，為小商戶、農(nóng)民種植大戶、非信用戶提供有效資金的支持，讓更多的農(nóng)戶獲得幫助。

4.2  完善土地金融的相關(guān)機構(gòu)

完善土地流轉(zhuǎn)管理、土地評估以及中介組織的相關(guān)機構(gòu)，制定完整的土地流轉(zhuǎn)規(guī)劃，完善土地流轉(zhuǎn)資料庫，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)的相關(guān)信息，做好本地區(qū)土地流轉(zhuǎn)的審查、登記、建檔等工作，加強對吉林省土地流轉(zhuǎn)檔案的管理工作。

4.3  建設(shè)相關(guān)的評估考核機制

明確吉林省農(nóng)村土地金融試點的具體情況，比如：試驗項目、重點內(nèi)容、實驗范圍等，創(chuàng)建完整的土地金融評估考核體系，降低農(nóng)村土地金融的信用風險，提高農(nóng)村土地金融的靈活性，讓農(nóng)村土地金融模式順利的開展下去。加強政府對土地銀行、土地債券、土地信托、社會保險等機構(gòu)的監(jiān)督和管理，健全相關(guān)的考核機制，不斷完善吉林省農(nóng)村土地金融的管理監(jiān)督系統(tǒng)。

4.4  健全相關(guān)的政策和體系

吉林省各級財政部門可以設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營管理改革專用資金，作為土地金融試驗、土地收儲基金等工作使用。與此同時，還可以開展農(nóng)村、教育、科技、社保等改革工作，改善農(nóng)村經(jīng)濟軟環(huán)境，從而確保農(nóng)村土地金融改革的順利實施。而且各級財政部門就農(nóng)村土地金融試驗過程中的資金需求還應(yīng)該視實際情況提供一些支持和幫助，比如：農(nóng)村土地金融發(fā)展的初期，可以減免提供農(nóng)村土地金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)的所得稅或降低其所得稅的稅率，或是按照一定比例返還其所得稅，還可以降低土地金融產(chǎn)品的服務(wù)費等等。大力推行貨幣政策，比如可以在貸款上為土地金融提供一些支持和幫助，保證農(nóng)村土地金融的順利開展。

4.5  加強土地金融政策的宣傳

健全農(nóng)村土地金融信息平臺，增加農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)性能，提供信息交流、信息咨詢、評估等服務(wù)，秉著公開、公正、透明的原則，建立合理的土地流轉(zhuǎn)價格機制，增加土地的流轉(zhuǎn)性，確保土地金融工作的順利進行。增加對農(nóng)村土地金融政策的宣傳，用調(diào)查、培訓、講座、宣傳等多種方式鼓勵農(nóng)戶參與到農(nóng)村土地金融改革的政策中來，為農(nóng)戶創(chuàng)建一個“可以進可以退”的多項選擇條件，鼓勵各金融機構(gòu)積極的加入到吉林省農(nóng)村土地金融發(fā)展的隊伍中來。

5  結(jié)語

土地金融發(fā)展必須從本地經(jīng)濟的實際狀況出發(fā)，響應(yīng)國家和地方的政策號召，推動農(nóng)村土地經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)村土地金融打破了農(nóng)村土地傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式，提高了農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)性和靈活性，與此同時，農(nóng)村土地金融也是農(nóng)村土地傳統(tǒng)生產(chǎn)向經(jīng)營管理轉(zhuǎn)變的一種表現(xiàn)，促進了農(nóng)村土地經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村土地金融不僅需要國家政府、金融機構(gòu)的支持，還需要涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶的參與合作，努力開發(fā)土地金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動農(nóng)村土地金融的發(fā)展，對于促進農(nóng)村經(jīng)濟騰飛，提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)民的滿足感、獲得感具有重要意義。

本文來源：《企業(yè)科技與發(fā)展》：http://www.00559.cn/w/kj/21223.html