擔(dān)保限制應(yīng)根據(jù)情況適當(dāng)放寬

一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)把小額貸款一般都限制在“存單質(zhì)押”范圍內(nèi)，而在目前實(shí)行存款低利率政策的情況下，是很少有人愿意以存抵貸的，因此，存單質(zhì)押貸款這一信貸市場(chǎng)處于十分劣勢(shì)的地位，因此，有效開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，需要根據(jù)實(shí)際情況，適當(dāng)放寬擔(dān)保條件的限制。在足額、有效、易變現(xiàn)的前提下，可以允許借款人或保證人在進(jìn)行嚴(yán)格的資產(chǎn)審查的前提下，以不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)等各種形式進(jìn)行抵押抵押，并辦理合法的抵押手續(xù)。同時(shí)，允許金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人(包括信貸人員)為貸款提供保證擔(dān)保，保證擔(dān)保的額度控制在保證人的償還能力之內(nèi)，一般是以5萬(wàn)或10萬(wàn)元為限。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部保證人對(duì)所擔(dān)保的貸款承擔(dān)百分之百的清收和清償責(zé)任。適當(dāng)放寬擔(dān)保條件后，既能吸引借款人，也可有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(一)設(shè)立嚴(yán)格的貸款問(wèn)責(zé)制度和追究制度
小額貸款管理問(wèn)題的成敗，便是能夠?qū)嵭袊?yán)格的貸款責(zé)任追究制度。要防止各種類型的人情貸款、關(guān)系貸款，嚴(yán)格實(shí)行責(zé)任管理、責(zé)任追究。除金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人保證擔(dān)保的小額貸款外，信貸員經(jīng)手發(fā)放的本人權(quán)限內(nèi)的小額貸款，由管戶信貸員包放包收，并實(shí)行問(wèn)責(zé)制度，超過(guò)信貸員權(quán)限的小額貸款，必須有其他共同責(zé)任人對(duì)貸款承擔(dān)收回責(zé)任，損失由共同責(zé)任人共同賠償。
發(fā)放貸款時(shí)，需要進(jìn)行責(zé)任狀的簽訂，保證有責(zé)可循，所有小額貸款，在貸款未收回前實(shí)行終身責(zé)任追究。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款進(jìn)行定期檢查，對(duì)形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，監(jiān)察、人事、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)落實(shí)對(duì)責(zé)任人的追究措施。對(duì)貸款責(zé)任人的責(zé)任追究不能落實(shí)的，上級(jí)行可以直接追究金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的行政和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。同時(shí)，對(duì)小額貸款管理較好的單位和信貸人員，也應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。
(二)根據(jù)市場(chǎng)需要，完善客戶資料，保證客戶需求得到滿足
小額信貸市場(chǎng)作為一個(gè)十分具有開(kāi)發(fā)潛力的金融市場(chǎng)，通過(guò)小額信貸可以達(dá)到以貸引存、促進(jìn)商品流通、培育信貸載體等綜合效益。為了達(dá)到開(kāi)發(fā)、鞏固、壯大的良性循環(huán)，貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立好客戶檔案資料，及時(shí)收集和反饋市場(chǎng)信息，加強(qiáng)調(diào)查研究，使小額貸款的管理逐步走上規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，為小額信貸提供了很大的空間。