銀行授信業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策——社科縱橫

 第一，做好授信業(yè)務(wù)授予之前的調(diào)查工作。銀行應(yīng)該在授信業(yè)務(wù)授之前、授予中、訴訟中密切關(guān)注企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況，其中，貸前審查是防范授信風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)，因?yàn)椋谇皩彶槭橇私馄髽I(yè)有效資產(chǎn)最初的且最有效的步驟。在這一階段銀行最有可能全面真實(shí)的掌握企業(yè)的有效資產(chǎn)狀況。這是因?yàn)樵跊](méi)有得到銀行給予的授信之前，企業(yè)為了能使授信成功或者得到更高的授信額度，他們會(huì)表現(xiàn)的非常積極非常配合，會(huì)盡可能多的將自己的資產(chǎn)狀況提交信貸人員審查。當(dāng)然，考慮到某些企業(yè)很可能為了獲得授信，提供偽造的資產(chǎn)狀況來(lái)欺騙銀行，銀行工作人員要認(rèn)真仔細(xì)地審查分析企業(yè)提交的資料。而一旦企業(yè)得到授信后，銀行要想得到有價(jià)值的信息，那就更難了。另外，對(duì)貸款人有效資產(chǎn)的調(diào)查信貸員更應(yīng)注重。有效資產(chǎn)就是能夠用來(lái)變現(xiàn)償還債務(wù)的資產(chǎn)。
第二，采取和授信業(yè)務(wù)互相補(bǔ)充的法律審查措施。授信業(yè)務(wù)程序單單符合銀行自身制定的授信簡(jiǎn)易程序是絕對(duì)不夠的，其應(yīng)該同時(shí)符合法律規(guī)定的程序，法律文件應(yīng)該做到完整、合法有效，法律審查和授信審查才能互相彌補(bǔ)不足。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立強(qiáng)制性的授信合法性審查制度，授信人員一定要強(qiáng)制執(zhí)行這些制度，以防范日后陷入訴訟的麻煩中。這里的法律審查主要是看授信的手續(xù)是否完整且符合法律規(guī)定。唯有這樣銀行才不會(huì)將自己處于不利的訴訟地位，提前把好風(fēng)險(xiǎn)控制，做好放貸前的法律審查。
第三，銀行應(yīng)該高度關(guān)注抵押物出租現(xiàn)象。這對(duì)目前有些抵押人利用《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第六十五條的規(guī)定，與承租人串通，倒簽承租合同，以此來(lái)對(duì)抗銀行抵押權(quán)，然而銀行卻沒(méi)有有力、充足的證據(jù)來(lái)對(duì)抗出租人和承租人，這樣的租賃合同對(duì)銀行的抵押權(quán)變現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生不利因素，進(jìn)而有礙銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)。因此，當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)抵押物出租的現(xiàn)象，最好要求抵押人換用其它財(cái)產(chǎn)來(lái)抵押，以便將來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
第四，授信業(yè)務(wù)授予后，不良貸款形成后的對(duì)策。如果銀行發(fā)現(xiàn)了不良貸款，其應(yīng)該馬上對(duì)之前的審查資料進(jìn)行謹(jǐn)慎地分析，努力尋找對(duì)自己有利的線索，爭(zhēng)取得到更多的貸款清償。首先，銀行可以審查貸款人在得到授信之前向銀行提交的財(cái)務(wù)信息，比如現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)。會(huì)有很多企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)授信而提交偽造的信息，但在這些信息里面總有真實(shí)的，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、房產(chǎn)等等。其次，銀行可以去相關(guān)部門查詢，比如，房屋登記機(jī)關(guān)、海關(guān)、專利局。再次，銀行可以通過(guò)新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)資源等公共信息平臺(tái)來(lái)了解債務(wù)人信息。因?yàn)闉榱诉M(jìn)行重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一些企業(yè)需要依照國(guó)家相關(guān)法規(guī)來(lái)對(duì)外披露信息，或者為了吸引公眾的眼球而搞大量宣傳。通過(guò)這一平臺(tái)，銀行可以找到一些企業(yè)的重大訴訟、兼并、收購(gòu)等信息。
總之，隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行金融正在迅速成長(zhǎng)。而近年來(lái)的金融危機(jī)正以一個(gè)個(gè)銀行倒閉的鮮活案例給我們敲響警鐘，保護(hù)銀行債權(quán)刻不容緩。消費(fèi)信貸與授信是兩種重要的銀行業(yè)務(wù)，銀行業(yè)要通過(guò)建立健全商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制、完善立法等措施來(lái)防范法律風(fēng)險(xiǎn)，盡量減少銀行業(yè)的損失，保護(hù)國(guó)有資產(chǎn)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。