從農(nóng)戶角度對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險需求的分析-經(jīng)濟論文

　　一、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險需求的理論分析

　?。ㄒ唬┯绊戅r(nóng)戶參保的因素分析

　　對于農(nóng)戶來說，影響其參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的客觀環(huán)境因素大體可以分三個層面的因素：即宏觀環(huán)境、中觀環(huán)境、微觀環(huán)境等因素。

　　1.影響農(nóng)戶參保的宏觀環(huán)境因素分析

　　宏觀環(huán)境對農(nóng)戶的影響，所處地區(qū)的政策狀況、文化特征、經(jīng)濟實力、思想意識、基礎(chǔ)設(shè)施等宏觀因素的影響。比如在政策狀況好的、文化趨新型或開放型、經(jīng)濟實力較強、基礎(chǔ)設(shè)施完善的地區(qū)往往是農(nóng)戶參保意識和參保率高的地區(qū)。

　　2.影響農(nóng)戶參保的中觀環(huán)境因素分析

　　中觀層面主要指農(nóng)戶所屬社區(qū)對農(nóng)戶參合造成的影響因素，如社區(qū)特征、社區(qū)經(jīng)濟水平、風(fēng)俗習(xí)慣、由于歷史影響而形成的思維定勢和行為特征等因素。中觀層面還是屬于社會屬性的范疇，表明個人在作為特定階層或階級時所具有該階層或階級的一般性特征。

　　3.影響農(nóng)戶參保的微觀環(huán)境因素分析

　　微觀層面主要指與農(nóng)戶個人特征相聯(lián)系的參保的原因，農(nóng)戶的年齡、工作性質(zhì)以及家庭資產(chǎn)狀況（收入結(jié)構(gòu)、支出結(jié)構(gòu)等）、教育程度、健康狀況（客觀實際與主觀判斷）、健康風(fēng)險意識等。

　　（二）從農(nóng)戶角度對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險需求進行的決策模型分析

　　在分析農(nóng)戶參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險與否的決策行為時，假定農(nóng)戶是經(jīng)濟理性人。本文從保險經(jīng)濟學(xué)對農(nóng)戶參保與否進行理論分析。本文引進R-S模型，不同于R-S模型的是=++,為生病時的固定損失。為農(nóng)戶生病就醫(yī)可能，為生病了到定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)之后，在領(lǐng)取補償金的過程中產(chǎn)生的其他成本，為農(nóng)戶選擇的醫(yī)療服務(wù)所需的支出，,=0表示不就醫(yī)，=1時表示肯定就醫(yī)。是農(nóng)戶支付的參合費用，生病時，獲得合作醫(yī)療補償金額=，為農(nóng)戶選擇的醫(yī)療服務(wù)所需的支出，為新型農(nóng)村合作醫(yī)療的費用補助比例，其中=表示參保農(nóng)戶的獲保收益。表示不生病失的收入水平，表示生病時的收入水平，那么個人的期望效用為：其中U′0,U″0，因為個人是風(fēng)險規(guī)避的。分別為農(nóng)戶的疾病風(fēng)險，醫(yī)療習(xí)慣(以醫(yī)療服務(wù)選擇表示)，就醫(yī)可能,風(fēng)險態(tài)度；個人的不同特征分別用表示，i=H,L。H 表示高，L表示低。農(nóng)戶參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的期望效用為：個人不參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療時的期望效用為：當農(nóng)戶采用新型農(nóng)村合作醫(yī)療方式分散疾病風(fēng)險的效用等于農(nóng)戶自己分散疾病風(fēng)險的效用時，農(nóng)戶才會考慮參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來分散疾病風(fēng)險,所以個人參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的條件是：上式表明只要參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險帶來的期望效用大于未參保的期望效用，農(nóng)戶就會選擇參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險來分散風(fēng)險。

　　二、新型合作醫(yī)療保險制度的實施現(xiàn)狀

　?。ㄒ唬┬滦秃献麽t(yī)療保險制度已為農(nóng)民廣泛認知

　　在2003年以后，全國各省積極響應(yīng)中央政府的戰(zhàn)略布置，積極實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度，從經(jīng)濟發(fā)達的沿海省市到內(nèi)陸地區(qū)，都在有序有效地實施這項利國利民的制度，并且掀起了建設(shè)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的高潮。

　　調(diào)查顯示，絕大部分農(nóng)民對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度有了一定程度的了解，知曉率達98.8%。由于知曉率是任何一項制度（對于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度也是這樣）得以存在和發(fā)展的心理基礎(chǔ)，達到如此高的知曉率表明，這項制度已然在全國深入人心。

　?。ǘ┺r(nóng)民認可當?shù)氐泥l(xiāng)村醫(yī)療機構(gòu)

　　鄉(xiāng)村醫(yī)療機構(gòu)是新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險網(wǎng)絡(luò)中最底層的醫(yī)療機構(gòu)，它直接面對農(nóng)民的醫(yī)療需求，是最前端的醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。中國大多數(shù)的人是居住在農(nóng)村，對于這項制度而言，最主要的醫(yī)療需求在中國廣大農(nóng)村，所以，農(nóng)民對當?shù)氐泥l(xiāng)村醫(yī)療機構(gòu)的認可程度是決定新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險需求的重要因素。

　　調(diào)查表明：95.9%的農(nóng)民看病首選鄉(xiāng)村醫(yī)院。被調(diào)查的農(nóng)戶中，有56.6%的農(nóng)戶首選村合作醫(yī)療衛(wèi)生室，有39.3%的農(nóng)戶患病后首選鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，1.2%的農(nóng)戶首選縣城醫(yī)院，2.9%的農(nóng)戶首選個體醫(yī)生?！澳彝ト藛T若身體不適而不去看病”的選項為“零”。

　　（三）政府籌集資金60%和受到保險補償?shù)霓r(nóng)民超過20%

　　大量研究表明，制約農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度和農(nóng)村合作醫(yī)療保險需求的重要因素是合作醫(yī)療基金的籌集結(jié)構(gòu)。還有，新型合作醫(yī)療保險的補償效率必將繼續(xù)促進新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的發(fā)展。在這次新型合作醫(yī)療保險的資金籌集結(jié)構(gòu)中，60%的資金來自于各級政府，20%的資金來源是有農(nóng)戶來負擔(dān)， 20%的資金是來源于社會公益資金。

　　從個人繳費金額看，除了困難戶外，普通農(nóng)戶每人每年最低的為10元，最高50元，一般以20元左右。個人繳費因投保者的所在地區(qū)的經(jīng)濟狀況而不同，在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，個人繳費一般為20-50元不等；在經(jīng)濟發(fā)展中的地區(qū)，個人繳費一般為10-20元不等。

文章來源于《時代金融》雜志2012年第24期

　　三、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度的實施建議

　　新型農(nóng)村合作醫(yī)療的推行在一定程度上可以緩解農(nóng)民的就醫(yī)用藥問題，促進農(nóng)民無病早防、有病早就醫(yī)。緩解了農(nóng)民支付大病、重病的壓力，進一步刺激了農(nóng)民醫(yī)療方面的需求，增加了農(nóng)民在醫(yī)療保健方面的支出。通過我們對新型農(nóng)村合作醫(yī)療的需求和實施效果的實證分析，提出以下建議：

　　（一）對政府部門具體建議

　　加強對政府監(jiān)管部門的有效監(jiān)督，加強對藥品生產(chǎn)、銷售環(huán)節(jié)和醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管。嚴格的基金管理是新型合作醫(yī)療制度實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的核心和基礎(chǔ)，而公正、低成本的基金管理，是新型合作醫(yī)療制度健康運轉(zhuǎn)的前提。合作醫(yī)療基金具有一定的公益性和福利性，既不同于社會保險，也不同于商業(yè)保險，正是合作醫(yī)療基金的這種特殊性決定了合作醫(yī)療基金運行管理的基本要求是公正、低成本

　　1.建立大病醫(yī)療保險制度，遵循“制度先行，逐步推進，政府支持”的原則。加強基金管理：一成立專門機構(gòu)比如大病保險辦公室。二設(shè)立專門儲蓄賬戶，專賬管理。三逐級審查，向參保農(nóng)民公開收支情況。在不發(fā)達的貧困地區(qū)，由于當?shù)剞r(nóng)民的人均收入和醫(yī)療支付能力處于低水平線，可以實施福利型合作醫(yī)療，就是對小病進行補償，保小，不保大。因為對于不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民而言，他們的時間價值比較低，因此機會成本也相對較低，所以他們愿意為小額的醫(yī)療補助費用等上較長的時間，而且這種福利型合作醫(yī)療可以擴大合作醫(yī)療的受益面。

　　2.合理確定籌資比例和報銷水平：依據(jù)各地實際經(jīng)濟發(fā)展狀況來具體確定籌資比例，以農(nóng)民的承受水平為主，在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，農(nóng)民的交納額可以相對少些，其余應(yīng)集體資金進行負擔(dān)。這樣也可減輕農(nóng)民的負擔(dān)。對于報銷措施，要分額度，分病種來確定報銷比例，這樣比較合理、有效和科學(xué)，爭取以最小的成本來使效益最大化。

　?。ǘ︶t(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)的具體建議

　　對醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)重點提出以下兩點建議：

　　1.加強醫(yī)療公共衛(wèi)生設(shè)施和基礎(chǔ)醫(yī)療設(shè)施的建設(shè)。

　　2.實行“陽光操作”，做到公開透明。這是讓農(nóng)民群眾明白放心、廣泛開展民主監(jiān)督和宣傳合作醫(yī)療的重要形式，是組織監(jiān)督與群眾監(jiān)督相結(jié)合的重要機制。

　?。ㄈΡO(jiān)管部門的具體建議

　　加強農(nóng)村合作醫(yī)療管理信息系統(tǒng)建設(shè)，并以此為依托，建立起從省到縣、鄉(xiāng)、村的多級報賬體系，讓農(nóng)民能夠在本村、本鄉(xiāng)和本縣就近報賬。同時合作醫(yī)療管理信息系統(tǒng)還可以根據(jù)實際情況為農(nóng)民建立了家庭名冊、健康狀況、結(jié)算補償金額等基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，農(nóng)民可隨時查找，財政、審計等部門可對基金的管理和使用進行適時監(jiān)督，整個過程實現(xiàn)了公開、透明。