多層次保障體系下普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的作用研究

現(xiàn)階段，多層次保障體系下普惠型商業(yè)醫(yī)療保險具有一定的經濟效益，通過引入市場機制，保險公司可以通過降低成本來提高利潤率，從而吸引更多的投資者參與到這個領域中來。同時，由于其靈活性和可定制性強的特點，該保險產品也可以滿足不同人群的需求，從而更好地滿足市場的需求。

一、多層次保障體系下普惠型商業(yè)醫(yī)療保險實施背景

（一）建設多層次醫(yī)療保障體系的現(xiàn)實需要

在當前形勢下，建設多層次醫(yī)療保障體系是實現(xiàn)這一目標的重要途徑。多層次醫(yī)療保障體系是指由政府主導的大規(guī)模基本醫(yī)保、企業(yè)職工醫(yī)保以及個人自付等多種形式組成的綜合醫(yī)療保障體系。這種體系能夠滿足不同人群的需求，為廣大人民群眾提供更好的醫(yī)療服務。同時，多層次醫(yī)療保障體系還能夠促進醫(yī)療資源的合理配置和發(fā)展，推動醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)向更高效、更優(yōu)質的方向發(fā)展。目前，我國已經建立了一些基本醫(yī)保政策，例如城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新農合作等等。這些政策雖然取得了一定的成效，但是仍然存在不少的問題，比如報銷比例低、理賠速度慢等問題。而多層次醫(yī)療保障體系可以彌補這些不足之處，通過增加資金投入、優(yōu)化管理機制等方面的努力，使醫(yī)療保障體系更加完善。

（二）商業(yè)健康保險發(fā)展趨勢的客觀推動

隨著人口老齡化和生活水平提高，人們對于醫(yī)療保健的需求也在不斷增加。在這種情況下，商業(yè)健康保險作為一種新型的醫(yī)保模式，逐漸得到了廣泛的應用和發(fā)展。商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢主要受到以下幾個方面的客觀推動：一是市場需求的變化，二是政府政策的支持，三是技術進步帶來的便利性。首先，市場的需求變化是一個重要的因素，因為消費者對于醫(yī)療服務的質量和價格的要求越來越高，而商業(yè)健康保險可以提供更加全面、個性化的醫(yī)療服務，滿足不同人群的不同需要。其次，政府對商業(yè)健康保險的支持也是不可忽視的因素，因為它能夠為廣大人民群眾提供更多的選擇，促進社會公平與公正。最后，技術進步也為商業(yè)健康保險提供了新的機遇，例如互聯(lián)網技術的普及使得保險公司可以通過網絡平臺向客戶提供更為便捷的服務。

二、多層次保障體系下普惠型商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）主要產品

在當前的醫(yī)療市場中，普惠型商業(yè)健康補充保險作為一種新型的保險形式正在逐漸受到人們的關注。其主要特點是以低保費和高覆蓋率為特點，能夠滿足廣大人民群眾的基本醫(yī)療需求。目前，國內已經有多家保險公司推出了此類型的保險產品，其中一些產品的銷售量已經達到了較高的水平。從產品方面來看，這些保險產品的種類繁多，包括住院險、門診險、意外傷害險等多種類型。例如，基本醫(yī)療保險的惠民性商業(yè)保險，是商業(yè)保險參與多層次醫(yī)保體系的制度創(chuàng)新，也是促進實現(xiàn)共同富裕的一項重要實踐。作為普惠性質的商業(yè)健康險，惠民保憑借投保門檻低、保額高、價格親民優(yōu)勢，以星火燎原之勢覆蓋全國百余個城市。在產品形態(tài)和運營模式上，與傳統(tǒng)商業(yè)保險、大病保險都有所區(qū)別，惠民保緊密銜接當地醫(yī)保情況，價格較低，切中老百姓心理預期，民眾投保積極性高。保險公司通過建立完善的風險管理機制以及嚴格的質量控制措施來保證了保險產品的可靠性和穩(wěn)定性。同時，保險公司還提供了一系列便捷的線上線下服務方式，如在線理賠申請、自助理賠、電話咨詢等，讓消費者可以隨時隨地享受優(yōu)質的售后服務。普惠型商業(yè)健康補充保險的發(fā)展前景非常廣闊，它不僅能為人們提供基本的醫(yī)療保障，還能夠降低醫(yī)療費用負擔，緩解醫(yī)患矛盾等問題。

（二）第三方管理平臺情況

在當前的醫(yī)療服務市場中，第三方管理平臺已經成為了重要的一環(huán)。這些平臺不僅能夠為患者提供更加便捷和高效的醫(yī)療服務體驗，同時也可以幫助保險公司更好地實現(xiàn)風險控制和成本優(yōu)化的目標。目前，我國已經出現(xiàn)了許多具有一定規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Φ牡谌焦芾砥脚_。其中，以阿里健康為例，其通過整合醫(yī)院資源、醫(yī)生資源以及藥品資源等多種渠道，為用戶提供了全面的醫(yī)療服務解決方案。同時，該平臺還推出了一系列針對不同人群需求的產品，如孕產婦保健計劃、老年人健康計劃等等。除了阿里健康之外，還有其他一些知名的第三方管理平臺，例如騰訊健康、百度健康等等。這些平臺都采用了不同的商業(yè)模式，包括B2C模式、B2B模式等等，并且不斷創(chuàng)新推出新的產品和服務來滿足消費者的需求。值得注意的是，雖然第三方管理平臺的發(fā)展勢頭迅猛，但是也存在著一定的問題和挑戰(zhàn)。比如，如何保證平臺上的醫(yī)護人員的專業(yè)性和素質；如何解決平臺上存在的數據安全等問題等等。因此，對于保險公司來說，需要加強與第三方管理平臺之間的合作，共同推進普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展進程。

三、普惠型商業(yè)醫(yī)療保險存在問題及原因分析

（一）存在問題

在當前我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制中，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險作為一種新型的健康保障方式正在逐漸得到廣泛應用。然而，由于其市場化運作機制和盈利性特點，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險也存在著一些突出的問題，這些問題直接影響到了消費者的利益和社會公平正義。首先，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的價格普遍較高，對于低收入人群來說難以承受。同時，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險公司往往會采用各種手段來降低賠付率，以提高利潤。這種做法不僅損害了消費者利益，還加劇了社會不公現(xiàn)象。其次，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的理賠流程復雜且繁瑣，導致許多消費者無法享受到應得的權益。此外，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險公司的服務質量參差不齊，存在一定的欺詐行為等問題。為了解決上述問題的根源，需要建立一個完善的多層次保障體系，包括政府主導的社會基本醫(yī)保制度、企業(yè)職工補充計劃以及個人購買普惠型商業(yè)醫(yī)療保險等多種形式的保障措施。在這種情況下，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險具有重要的作用。它可以為低收入群體提供更加實惠的保障方案，同時也能夠促進普惠型商業(yè)醫(yī)療保險市場的規(guī)范和發(fā)展。因此，我們應該加強對普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的研究與探索，為其推廣應用創(chuàng)造更好的條件。

（二）產生原因

在我國，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展一直比較緩慢。究其原因主要有以下幾個方面：我國的市場競爭機制不夠完善，導致保險公司之間的價格戰(zhàn)和惡性競爭現(xiàn)象較為嚴重；政府對于普惠型商業(yè)醫(yī)療保險市場的監(jiān)管力度相對較弱，使得一些不良行為難以得到及時查處和糾正；消費者對普惠型商業(yè)醫(yī)療保險產品的認知度較低，缺乏購買意愿和信任感，從而影響了普惠型商業(yè)醫(yī)療保險市場的規(guī)模和發(fā)展速度。此外，還有一些其他的因素也會影響到普惠型商業(yè)醫(yī)療保險市場的發(fā)展，如政策法規(guī)不健全、技術創(chuàng)新不足等等。

四、多層次保障體系下發(fā)揮普惠型商業(yè)醫(yī)療保險作用實踐策略

（一）優(yōu)化制度設計效果

以治理主體的協(xié)同與整合為抓手，從制度頂層設計層面明確各個層次的功能定位，破解各層次醫(yī)療保障制度發(fā)展不平衡的困境?！兑庖姟诽岢鲆?/span>“完善公平適度的待遇保障機制，實行醫(yī)療保障待遇清單制度”。醫(yī)療保障待遇清單制度意味著厘清政府的責任邊界和決策權限，明確基本的支付標準和范圍，嚴格按照既定標準執(zhí)行。首先，政策制定者需要明確普惠型商業(yè)健康補充保險的目標人群和社會需求，并結合實際情況進行合理的劃分。其次，要考慮不同地區(qū)、不同人口結構等因素對普惠型商業(yè)健康補充保險的影響，從而確定適當的覆蓋范圍和保費標準。此外，還需要考慮到醫(yī)療資源分布的問題以及醫(yī)?；鸸芾淼确矫娴囊蛩兀源_保普惠型商業(yè)健康補充保險能夠真正為廣大民眾提供有效的服務。在具體實施過程中，政策制定者還需關注普惠型商業(yè)健康補充保險的具體操作流程和配套措施，以便更好地實現(xiàn)普惠型商業(yè)健康補充保險的目標?？傊贫仍O計是普惠型商業(yè)健康補充保險成功的關鍵之一。只有經過充分的研究和分析，才能夠制定出符合當地實際情況且具有可持續(xù)發(fā)展的政策方案，從而促進普惠型商業(yè)健康補充保險的發(fā)展和普及。

（二）完善籌資機制

為了實現(xiàn)普惠性，需要有足夠的資金來支持醫(yī)療費用的支付和管理。因此，如何籌集充足的資金成為了一個關鍵問題。目前，我國的醫(yī)保制度主要由政府出資和社會保險基金共同承擔。然而，這種方式存在著一定的局限性和風險。一方面，政府財政的壓力越來越大，難以承擔更多的醫(yī)療支出；另一方面，社會保險基金也面臨著資金不足的問題，無法滿足日益增長的人口需求。在這種情況下，商業(yè)保險公司作為一種新型的籌資渠道，具有很大的潛力。對于商業(yè)保險公司來說，其優(yōu)勢在于可以利用市場化的手段進行籌資，并通過合理的投資策略獲得更高的收益。同時，由于商業(yè)保險公司的經營模式更加靈活，能夠更好地適應市場的變化和發(fā)展趨勢，為保障系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持。此外，除了傳統(tǒng)的保險產品外，商業(yè)保險公司還可以開發(fā)出一些新的金融工具，如股權融資、債券發(fā)行等等，以吸引更多投資者參與到保障系統(tǒng)中來。這些創(chuàng)新性的舉措不僅可以提高企業(yè)的盈利能力，也可以增加保障系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性。

（三）加強保障機制

在多層次保障體系下，普惠型商業(yè)醫(yī)保作為一種重要的補充保險形式，其作用發(fā)揮著不可替代的重要作用。為了實現(xiàn)這一目標，需要建立起一套完善的保障機制來保證普惠型商業(yè)醫(yī)保的質量和效果。首先，對于保險公司來說，要加強對客戶的需求分析和風險評估，制定出符合實際需求的產品方案，并嚴格執(zhí)行產品質量標準。同時，也要注重售后服務，及時解決客戶的問題和疑慮，提高客戶滿意度。其次，政府也應該出臺相應的政策法規(guī)，規(guī)范市場秩序，維護消費者權益，促進普惠型商業(yè)醫(yī)保的發(fā)展。例如，可以規(guī)定保險公司必須提供一定的賠付比例，以確保客戶的利益得到充分保護；也可以設立專門的監(jiān)管機構，監(jiān)督保險公司的行為，防止出現(xiàn)不良行為。此外，還需要建立起一個健全的信息共享平臺，讓保險公司能夠更好地了解客戶的情況，為客戶提供更加精準的服務。同時，還可以鼓勵保險公司與醫(yī)療機構合作，共同推進醫(yī)患關系的改善，提升醫(yī)療水平和社會福利水平。

(四）實現(xiàn)差異化產品設計

在當前社會中，醫(yī)療保健服務已經成為人們生活中不可或缺的一部分。然而，由于各種因素的影響，如人口老齡化、疾病負擔加重等因素，醫(yī)保制度已經無法滿足人們對于醫(yī)療保健的需求。因此，商業(yè)健康補充保險成為了一種重要的補充方式。針對不同的人群需求和風險承受能力的不同，需要制定出相應的不同類型的商業(yè)健康補充保險產品。例如，對于老年人來說，可以推出一些具有高保額、低保費的產品；而對于年輕人而言，則可以選擇具有較低保額但較高的保費的產品。此外，還可以通過提供個性化定制化的方案來吸引更多的客戶。同時，為了更好地適應市場需求，還需要不斷創(chuàng)新和發(fā)展新的商業(yè)健康補充保險產品。例如，可以通過引入互聯(lián)網技術，開發(fā)更加便捷高效的在線購買平臺，提高用戶體驗度。另外，也可以結合大數據分析技術，為客戶提供更為精準的風險評估和理賠服務。多元化的產品設計是促進我國普惠型商業(yè)健康補充保險發(fā)展的關鍵之一。

五、多層次保障體系下普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的作用成效

（一）降低保費支出，提高保障水平

通過對當地政府和保險公司之間的合作以及政策的支持，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險得以實現(xiàn)規(guī)?；茝V和發(fā)展。普惠型商業(yè)醫(yī)療保險能夠有效地降低了保費支出，同時也提高了保障水平。具體來說，一方面，由于該種醫(yī)保模式采用的是市場化的方式進行運作，因此可以更好地滿足不同人群的需求，從而降低了成本；另一方面，由于該種醫(yī)保模式采用了多種風險分散的方式，如分層賠付、綜合管理等，使得保險公司可以在保證一定的收益的情況下，提供更加全面的保障服務，為參保人提供了更好的保障體驗。此外，在實踐過程中還發(fā)現(xiàn)了一些問題需要進一步解決。例如，部分地區(qū)的醫(yī)療資源分布不均，導致某些地區(qū)缺乏優(yōu)質的醫(yī)療服務設施；同時，對于一些特殊群體的保障需求也存在不足等問題。這些問題需要政府和社會各界的共同努力來加以解決。

（二）有效銜接基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險

在多層次保障體系下，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險作為一種新型的醫(yī)療保障方式，具有重要的作用。其中，有效的銜接基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險是實現(xiàn)普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的重要前提之一。目前，我國的基本醫(yī)保制度已經覆蓋了絕大部分人群，但其提供的醫(yī)療保障范圍有限，無法滿足人們日益增長的需求。因此，商業(yè)健康保險成為了補充醫(yī)保的一種選擇。但是，由于商業(yè)健康保險的價格較高且門檻高，使得很多人難以承受購買成本，導致一些人沒有得到足夠的醫(yī)療保障。為了解決這一問題，政府采取了一系列措施促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。例如，通過降低商業(yè)健康保險的稅收負擔來鼓勵企業(yè)提供商業(yè)健康保險；同時，也出臺了一些政策規(guī)定，以確保商業(yè)健康保險的質量和服務水平。又如，在低保費、高保額的基礎上，惠民保還有“低準入門檻、理賠便捷、城市定制”等創(chuàng)新特色。這些舉措為商業(yè)健康保險市場的發(fā)展提供了有力的支持。然而，與此同時，還需要注意商業(yè)健康保險與其他形式的醫(yī)療保障之間的銜接。只有這樣才能真正發(fā)揮普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)勢，讓更多的人受益于這種新的醫(yī)療保障方式。為此，需要加強對不同類型的醫(yī)療保障之間的協(xié)調配合，建立起一個高效便捷的信息共享平臺，以便更好地管理和監(jiān)管各種醫(yī)療保障方式之間的關系。

（三）普惠型商業(yè)醫(yī)療保險管理措施逐步完善

普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的定義普惠型商業(yè)醫(yī)療保險是指商業(yè)保險公司推出的一種覆蓋范圍廣泛、保費較低的醫(yī)療保險產品，旨在為低收入人群和農村地區(qū)提供醫(yī)療保障。在當前的醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境下，我國的普惠型商業(yè)醫(yī)療保險制度已經取得了一定的進展。但是，由于醫(yī)保覆蓋面有限以及部分地區(qū)的醫(yī)療資源不足等問題，仍然存在一些問題需要解決。因此，為了進一步提高普惠型商業(yè)醫(yī)療保險服務的質量和效率，應該加強對普惠型商業(yè)醫(yī)療保險的管理工作，制定更加科學合理的普惠型商業(yè)醫(yī)療保險措施來推動醫(yī)保的發(fā)展。

（四）普惠型商業(yè)醫(yī)療保險數據共享機制建立

在現(xiàn)代社會中，醫(yī)療衛(wèi)生服務已經成為人們生活中不可或缺的一部分。然而，由于各種因素的影響，如人口老齡化、疾病的增加和醫(yī)療技術的發(fā)展等，醫(yī)療衛(wèi)生資源的需求也在不斷增長。因此，如何合理地利用現(xiàn)有的醫(yī)療衛(wèi)生資源成為了一個亟待解決的問題。為了更好地滿足人民群眾對醫(yī)療衛(wèi)生服務的需求，我國政府提出了建立普惠型商業(yè)醫(yī)療保險數據共享機制的目標。這一目標旨在通過將不同地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生機構之間的數據進行整合和共享，實現(xiàn)資源的最大化利用和效率提升的目的。同時，該措施也為醫(yī)患雙方提供了更加便捷高效的醫(yī)療服務方式。具體而言，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險數據共享機制的主要內容包括：需要建立起一套完整的數據管理系統(tǒng)，以便于各部門之間數據的有效溝通與交流；需要制定一系列的數據保護政策，以確保個人隱私安全不受侵犯；還需要加強各級保險機構的信息科技能力建設，提高其信息化水平，從而進一步推動普惠型商業(yè)醫(yī)療保險數據共享工作的開展。由此可見，普惠型商業(yè)醫(yī)療保險共享機制是一項重要的舉措，它可以有效地促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的優(yōu)化配置和使用，同時也能夠為人民群眾提供更好的醫(yī)療健康服務。

六、結語

  綜上所述，為滿足群眾多層次多樣化健康服務的需求，國家層面可以鼓勵保險公司投資新建實體醫(yī)療機構?？傊?，醫(yī)院更多提供的是綜合性的以及針對疑難重癥的醫(yī)療服務，但在‘健康中國’理念下，類似預防、篩查、診斷服務，以及老齡化帶來的康復護理領域對應的?？漆t(yī)療機構的建設，恰恰可以發(fā)揮保險資金的優(yōu)勢。

文章來源：  《商業(yè)觀察》   http://www.00559.cn/w/jg/125.html