農村經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務研究

引言

農村經(jīng)濟是國家經(jīng)濟的重要組成部分，而金融服務是促進農村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵因素之一。然而當前，農村金融服務存在金融資源不足、服務覆蓋面不廣、信貸支持力度不夠等諸多問題，制約著農村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，研究農村經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務問題，提出相應解決方案，對于推動農村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

一、金融服務對農村經(jīng)濟發(fā)展的重要作用

（一）有利于促進農村產(chǎn)業(yè)結構調整

完善的金融服務能夠推動農村經(jīng)濟轉型發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構調整。一方面，農業(yè)為我國經(jīng)濟建設和發(fā)展提供基本支持，推動農村經(jīng)濟轉型是我國社會經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)之路。農村經(jīng)濟轉型需要對農業(yè)進行專業(yè)化和現(xiàn)代化建設，例如引進先進科技和設備、優(yōu)化人才隊伍、建立科學農業(yè)體系等，這些都離不開資金支持。若沒有足夠的資金支持，就無法實現(xiàn)農村經(jīng)濟轉型和可持續(xù)發(fā)展。農村金融機構為農村集體或個體農戶提供投資和融資渠道，以及能夠滿足需求的金融產(chǎn)品，對于促進農村經(jīng)濟轉型發(fā)展發(fā)揮著重要作用。另一方面，隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，人民物質生活水平不斷提高，精神文化需求日益旺盛，旅游、休閑產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。毋庸置疑，農村金融機構能夠為農村地區(qū)發(fā)展旅游、休閑產(chǎn)業(yè)提供資金保障，促進農村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，加快農村產(chǎn)業(yè)結構調整。與此同時，世界各大農業(yè)發(fā)展強國都在積極轉變傳統(tǒng)農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，延長農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，推動農業(yè)、工業(yè)、服務業(yè)融合發(fā)展。農村地區(qū)完善金融服務，有利于促進農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸發(fā)展，促進農產(chǎn)品種植、加工、推廣、售賣一體化，為三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供強有力支撐。

（二）有利于促進農民自主創(chuàng)業(yè)增收

農業(yè)在激烈的市場經(jīng)濟競爭中處于弱勢地位，我國農村地區(qū)的經(jīng)濟落后狀況一直存在，“三農”問題亟待解決。農民自主創(chuàng)業(yè)，增加經(jīng)濟收入，實現(xiàn)農村勞動力有效轉移，是促進農村現(xiàn)代化的有效途徑。為此，農村金融機構大力支持農民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，出臺諸多惠民政策，為農村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展注入動力。高效的金融供給能夠滿足農村地區(qū)人們的信貸需求，幫助其跨過自主創(chuàng)業(yè)的資金門檻，打破制約其創(chuàng)業(yè)規(guī)模和持續(xù)時間的不利因素。農村金融對農民創(chuàng)業(yè)增收的促進作用主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，農業(yè)銀行、郵儲銀行等正規(guī)金融機構為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務的職責更加突出，在對農信貸業(yè)務上具有先天優(yōu)勢。這些農村金融機構為多數(shù)農民籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金提供安全有效的正規(guī)渠道，并加大農民信貸額度和供給力度，以保證農民能夠獲得充足的創(chuàng)業(yè)資金。第二，在廣闊的農村金融市場中，各金融機構都占據(jù)一定比例，其中還包括京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。這些金融機構各自推出不同的信貸產(chǎn)品，為農民獲取創(chuàng)業(yè)資金提供更加多樣化的選擇，農民能夠結合自身實際挑選金融產(chǎn)品和服務。第三，隨著我國經(jīng)濟改革進程不斷深入，農村金融機構根據(jù)農民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營類型的不同，設計出生產(chǎn)性融資和消費性融資[1]，且根據(jù)農民創(chuàng)業(yè)經(jīng)營周期的不同，推出長期、中期、短期金融服務，以期提升金融資源利用率，保障真正有創(chuàng)業(yè)需求的農民能夠貸到、用好錢款，盡力緩解農民創(chuàng)業(yè)初期的還貸壓力。

（三）有利于促進農村基礎設施建設

農村基礎設施建設作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)，是改善農民生產(chǎn)生活水平、促進農村經(jīng)濟發(fā)展和現(xiàn)代化建設的基礎，但資金的缺乏使得基礎設施建設面臨嚴峻挑戰(zhàn)，而農村金融機構積極利用其資金優(yōu)勢，推出各種惠民貸款項目，滿足政府和農民的資金需求，在基礎設施建設工作中發(fā)揮著不可忽視的作用。具體表現(xiàn)為：一農業(yè)基礎設施建設。當今世界的農業(yè)大國要想在國際市場上擁有較強的競爭力和話語權，必須加強農業(yè)基礎設施現(xiàn)代化建設，因此我國農村金融機構積極推出拖拉機、收割機等現(xiàn)代化農業(yè)器械的優(yōu)惠措施，大力推廣各種高科技助農設備，以提高農業(yè)生產(chǎn)率，助力農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二公共基礎設施建設。農村道路交通不便是基礎設施建設最突出和顯著的問題，農村銀行和金融機構通過發(fā)行道路建設的相關金融貸款，幫助農村實現(xiàn)從土路到水泥路或瀝青路、從繞路到直達等的轉變[2]。此外，農村金融還為修繕水庫、疏導河流、建設水利系統(tǒng)等水利基礎設施工程建設提供支持和幫助。這一系列惠民金融服務，對農村公共基礎設施建設和完善起到重要作用，能有效助推農民生活水平的提高，滿足人民多樣化需求。

二、農村經(jīng)濟發(fā)展中金融服務面臨的困境

（一）農村金融服務供需矛盾比較突出

從供給側來看，農村金融服務體系由正規(guī)金融和非正規(guī)金融構成，二者的覆蓋率和利用率是金融服務供給中存在的主要問題。正規(guī)金融服務在農村地區(qū)的覆蓋面較窄，很多農村地區(qū)缺乏銀行分支機構和金融服務點，導致農民難以獲取基本的金融服務。此外，由于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，正規(guī)的金融機構往往難以在這些地區(qū)獲得足夠收益，因此缺乏為農村地區(qū)提供金融服務的動力，導致農村地區(qū)的金融機構基本只有農業(yè)銀行服務點，部分貧困地區(qū)甚至沒有任何金融機構。與正規(guī)金融的占有率相比，非正規(guī)金融服務在農村地區(qū)具有較高的市場占有率，通常以親情、友情等人際關系為基礎，但由于缺乏規(guī)范和監(jiān)管，容易出現(xiàn)信息不對稱、風險難以控制等問題，從而嚴重損害農民利益。從需求側來看，正規(guī)金融機構通常要求農民提供抵押物或擔保人，來降低金融服務風險，但大部分農民難以滿足這些條件。此外，由于農村地區(qū)的信用體系建設尚不完善，金融服務機構對農民信用狀況也缺乏足夠了解，因此往往設置較高的門檻以降低風險，讓很多農民望而卻步。為了改善農村金融服務現(xiàn)狀，需要采取一系列措施，包括擴大金融服務在農村地區(qū)的覆蓋面、規(guī)范非正規(guī)金融服務、降低金融服務門檻等，以充分滿足農村地區(qū)日益增長的金融服務需求，推動農村經(jīng)濟健康發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品同質化嚴重，缺乏創(chuàng)新

農村金融服務在產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對滯后，缺乏滿足農民多樣化需求的金融產(chǎn)品。目前，農村金融機構提供的金融產(chǎn)品多集中在存款、貸款、保險等傳統(tǒng)和常規(guī)業(yè)務領域，且產(chǎn)品種類單一，缺乏創(chuàng)新。然而，隨著農村經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)代化建設的推進，農民對金融產(chǎn)品的需求日益多樣化，不僅需要傳統(tǒng)的存款、貸款服務，而且希望獲得投資理財、信用擔保、支付結算等多元化金融服務。因此，農村金融機構應加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)符合農民實際的金融產(chǎn)品，為農民群眾提供個性化、高品質的金融服務。

（三）農村居民對金融服務的認知不足

結合當前農村經(jīng)濟發(fā)展和農村金融實際情況來看，農村居民對金融服務的認知不足，影響個人對金融產(chǎn)品和金融服務的接受程度和利用程度。一方面，相較于城市地區(qū)，農村居民整體文化水平較低，且隨著青年人口向城市流動，農村地區(qū)呈現(xiàn)人口老齡化和低齡化問題，加之農村金融服務的宣傳手段和力度有限，導致許多農民對金融產(chǎn)品和金融知識缺乏正確認識和了解，甚至部分農民完全不了解，對金融服務的接受程度較低。另一方面，科學技術的進步推動著農村金融服務數(shù)字化發(fā)展，許多金融服務的提供需要依托手機和網(wǎng)絡，但農民對網(wǎng)絡技術設備的接受速度普遍較慢，加上網(wǎng)絡金融服務復雜的操作流程和金融條款，導致農民對金融產(chǎn)品存在抵觸心理，影響農村金融服務推廣。

（四）農村金融風險防控機制有所缺失

當前，農村金融風險防控機制存在缺失，制約著農村金融的健康發(fā)展。一是缺乏有效的風險預警和防范機制。由于農村金融發(fā)展相對滯后，風險預警和防范體系尚未建立健全，對風險的認識和防范意識不強，難以及時發(fā)現(xiàn)并應對潛在風險。二是缺乏科學的風險評估和定價機制。農村金融機構在開展業(yè)務時，往往缺乏科學的風險評估方法和定價機制，未全面、準確地評估借款人的信用狀況、還款能力等要素，容易導致不良貸款的產(chǎn)生。三是缺乏有效的內部控制機制。部分農村金融機構在內部管理上存在漏洞，如崗位設置不合理、授權審批不規(guī)范等，容易引發(fā)內部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問題。四是缺乏專業(yè)的風險管理和監(jiān)管人才也是農村金融風險防控機制缺失的重要方面。由于農村金融發(fā)展水平相對較低，難以吸引和留住高素質的風險管理和監(jiān)管人才，導致農村金融機構在風險管理和監(jiān)管方面存在短板。

三、農村經(jīng)濟發(fā)展中金融服務的創(chuàng)新路徑

（一）構建符合農村實際的金融體系

為適應農村經(jīng)濟發(fā)展，滿足農民金融服務需求，需要構建符合農村實際的金融體系。首先，健全相關法律和政策，加強農村頂層設計。政府應及時介入和適度干預農村金融服務工作，并做好制度體系建設與治理結構優(yōu)化等頂層設計工作[3]，規(guī)范農村金融的性質、地位、業(yè)務范圍等，同時在深入研究的基礎上，推出適宜不同地區(qū)、不同群體的惠民金融政策，并根據(jù)農村宅基地制度和農地制度，健全農村土地產(chǎn)權和土地抵押擔保的行管法律法規(guī)，推進農村征信制度立法，為農村金融的良好發(fā)展提供必要的法律保障和政策保障。其次，加強與地方產(chǎn)業(yè)的合作，金融政策和金融機構要圍繞農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，刺激雙發(fā)共同發(fā)展，促使農村金融服務供給與需求更加匹配。再次，加強農村金融基礎設施建設，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，拓寬金融服務范圍，通過移動支付、網(wǎng)上購物等形式，將金融服務滲透于農民日常生活中，使農民有更多機會接觸金融服務、了解金融知識，進而產(chǎn)生對金融服務與金融產(chǎn)品的需求。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

優(yōu)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，是實現(xiàn)農村金融可持續(xù)發(fā)展，使其為農村經(jīng)濟發(fā)展服務的重要手段。第一，從農村發(fā)展和市場需求出發(fā)，豐富金融服務種類，拓寬農村金融服務的覆蓋范圍、提升農村金融服務針對性，同時優(yōu)化金融服務業(yè)務流程，使其更加標準化和規(guī)范化，從而提高服務效率和質量。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。金融機構可以根據(jù)農民的農業(yè)經(jīng)營特點，推出農民小額貸款，開發(fā)多樣化小額貸款產(chǎn)品，如農產(chǎn)品期貨、農業(yè)訂單融資、土地承包經(jīng)營權抵押貸款等，為農民的種植、養(yǎng)殖工作，以及之后的加工、運輸、營銷等環(huán)節(jié)提供信貸支持，推動農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展[4]；引入消費金融產(chǎn)品，為家電、家具等大件商品的購買，提供靈活的支付方式和低息貸款服務；推出農村科技金融產(chǎn)品，如農村科技貸款、科技創(chuàng)業(yè)基金等，為農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供信貸支持，促進農業(yè)生產(chǎn)智慧化、高效化發(fā)展。第三，發(fā)展數(shù)字金融。利用數(shù)字技術提供金融服務，幫助金融機構更加精準地了解客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品設計和服務流程，同時為風險管理提供更加準確和全面的信息支持，有效防范金融風險。

（四）做好農村金融宣傳和教育工作

農民只有在掌握相關金融知識的基礎上，才能對金融服務產(chǎn)生主觀需求，因此必須加強農村金融服務的宣傳和教育工作。首先，政府可以組建專門的金融知識宣傳小組，選取與農業(yè)和農民密切相關的金融問題，聯(lián)合金融機構編寫宣傳教育手冊，通過社區(qū)會議、廣播等形式開展針對性宣傳。其次，金融機構可以建立專門為農民服務的金融服務中心，選取業(yè)務素質高、服務能力強的銀行工作人員進駐，為農民提供金融咨詢服務。此外，在信息化時代背景下，政府可以利用網(wǎng)絡平臺和新媒體，開設金融相關的科普教育專欄，借助音視頻、圖片和文字，宣傳金融基礎知識和近年來實施的惠農金融政策?？傊?，在各方共同努力下，加深農民對金融服務的認識和理解，增強農民金融素養(yǎng)，使其更安心、更便捷地享受金融服務、參與產(chǎn)品交易。

（五）加強農村金融風險識別和管理

一是建立健全風險預警和防范體系，提高對風險的敏感度和應對能力。二是完善科學的風險評估和定價機制，加強對借款人信用狀況、還款能力等要素的全面、準確評估。三是加強風險監(jiān)管，完善內部管理制度和監(jiān)督機制，防范內部人員違規(guī)操作和貪污腐敗等問題，加強監(jiān)管合作，建立跨部門、跨機構的風險防范和處置機制，共同應對農村金融風險。四是加強人才隊伍建設，提高農村金融機構的風險管理和監(jiān)管水平。

結語

農村金融機構在農村經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位，他們承載著廣大農民的希望和期待，不僅為農民提供了基本的金融服務，還開發(fā)出一系列針對農民生產(chǎn)生活的金融產(chǎn)品和服務，這些措施有效地解決了農民在發(fā)展過程中遇到的資金問題，還激發(fā)了他們的生產(chǎn)積極性和創(chuàng)造力。然而，農村金融服務的發(fā)展并不是一帆風順的，也面臨著資金不足、人才短缺、技術落后等問題，制約著金融機構的發(fā)展。

為了克服這些困難，農村金融機構需要與地方政府緊密合作，共同推動創(chuàng)新發(fā)展。一方面，金融機構可以加大對農村地區(qū)的投入力度，提高服務水平，推出更多適合農民的金融產(chǎn)品和服務；另一方面，地方政府可以通過政策引導、財政支持等方式，為農村金融機構提供更多的支持和幫助。同時，加強金融知識的普及和宣傳，提高農民的金融素養(yǎng)和風險意識，也是推動農村金融機構創(chuàng)新發(fā)展的重要手段。

通過金融機構和地方政府的共同努力，我們相信農村金融機構的創(chuàng)新發(fā)展將得到有效推動，滿足農民日益增長的多元化金融服務需求。這不僅有助于促進農村經(jīng)濟的發(fā)展，還將為構建和諧、穩(wěn)定、繁榮的農村社會提供強有力的支持。

本文來源：《村委主任》http://www.00559.cn/w/xf/32171.html