互聯(lián)網(wǎng)金融適合普通居民家庭理財(cái)?shù)钠贩N選擇標(biāo)準(zhǔn)問題探索

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要結(jié)果。盡管發(fā)展時(shí)間短,但這些理財(cái)產(chǎn)品由于具有獨(dú)特的創(chuàng)新性和優(yōu)勢,在較短時(shí)間內(nèi),就被廣大的消費(fèi)者所重視,并對傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品帶來了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要立足于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)等手段,為用戶帶來了更多的理財(cái)選擇。與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以有效突破地域限制,因而可以使得消費(fèi)者更輕松和簡便購買到相應(yīng)的產(chǎn)品。近年來,以支付寶、京東金融和財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展,正是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的一個(gè)縮影。然而,受到網(wǎng)絡(luò)安全和資金安全等多種因素的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也存在很多問題,這些問題的存在嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。因此,對于普通居民家庭而言,在選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),也不能盲目選擇,而應(yīng)該是有根據(jù)的,以一定標(biāo)準(zhǔn)購買合理的理財(cái)產(chǎn)品。因此,對互聯(lián)網(wǎng)金融適合普通居民家庭理財(cái)?shù)钠贩N選擇標(biāo)準(zhǔn)的探究,對保障消費(fèi)者利益,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有著重要的實(shí)際意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品概述

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要衍生物。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融,主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是屬于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式。從廣義上看,無論是金融機(jī)構(gòu),還是互聯(lián)網(wǎng)公司,只要是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合,都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的概念看,互聯(lián)網(wǎng)金融則將金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了限定,其提供的金融業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺,并利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)開展的金融業(yè)務(wù)。隨著信息及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展,以P2P融資、電商和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后村筍般涌現(xiàn)出來,是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的創(chuàng)先產(chǎn)品和服務(wù),而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品則主要是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出具有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品或者服務(wù),這類理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻低,購入費(fèi)率小,并且具有便捷等優(yōu)勢,因而吸引到了廣大的消費(fèi)者購買。從當(dāng)前的市場發(fā)展看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種類型:

一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這類理財(cái)產(chǎn)品主要借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行資金的投資和貸款。具體地說,借貸方通過在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行擔(dān)保,并給出一定的利率。而對于出借方,這可以根據(jù)利率的高低等條件來選擇是否將資金借給借貸方。目前,金融市場上,P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺數(shù)量高達(dá)八百多家,其中,"人人貸"等就是典型的代表。盡管P2P交易數(shù)量和規(guī)模都很大。對于出借方而言,他們無法與借貸方直接接觸,因此,其資金安全性受到很大的威脅。

二是貨幣基金。貨幣基金主要是指投資者將資金存入到一定的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,而基金管理公司則利用這些資金進(jìn)行較低風(fēng)險(xiǎn)的投資,投資回報(bào)將會按照一定的比例分給消費(fèi)者。當(dāng)下流行的"余額寶"就是重要的貨幣基金產(chǎn)品。貨幣基金具有收益穩(wěn)定和流通性強(qiáng)等特點(diǎn),類似于銀行存款,因而受到了很多消費(fèi)者的歡迎,也成為了當(dāng)下普通居民家庭理財(cái)?shù)闹匾x擇之一。從螞蟻金服的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,當(dāng)前余額寶規(guī)模超過了1．6萬億元,并成為了當(dāng)前我國最大的貨幣基金。

三是股票型基金。股票型基金主要是通過搜集投資者資金,并將其交于基金經(jīng)理用來進(jìn)行股票投資。由于這類資金需要投放到股票市場,但是,股票市場存在很大的不確定性,所以,與貨幣基金相比,股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)要高很多。而從另一個(gè)角度講,股票型基金的收益也較高,因此,一些消費(fèi)者仍然愿意購買股票型基金。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢和問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢

一是交易成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以打破了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品交易時(shí)間和空間上的局限性,能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全時(shí)間和多地點(diǎn)的交易。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以有效加快交易進(jìn)程,節(jié)省雙方交易之外的成本。更為重要的是,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠解決投資者與融資者之間的信息不對稱問題。依據(jù)于互聯(lián)網(wǎng)的開放性,投資雙方能夠更多的掌握投資信息,從而有利于他們做出正確的決策。而且,當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都具有準(zhǔn)入門檻低和收費(fèi)率低的特點(diǎn),這些都是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品無法比擬的。因此,無論是在信息成本、時(shí)間成本和交易成本等方面,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都較低。

二是便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的購買和贖購都只需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行,這大大提高了操作的便利性,為消費(fèi)者帶來了很大的方便。更為重要的是,當(dāng)下包括余額寶和微信支付等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,還能降里面的資金直接用于購物消費(fèi),這給消費(fèi)者的生活帶來了更多的便利,因而受到了很多消費(fèi)者的歡迎。

三是用戶體驗(yàn)性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,用戶所體驗(yàn)的服務(wù)都可以具有針對性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司能夠以用戶為中心,為用戶精心打造滿足其需求的產(chǎn)品和服務(wù)。并且,很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司都提供了咨詢服務(wù),能夠及時(shí)解答用戶的各種問題,使得用戶可以感受到真誠服務(wù)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化和針對性的服務(wù),也使得用戶體驗(yàn)性更強(qiáng),這也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能被多數(shù)人喜愛的原因。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的問題

一是信用問題。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的最大問題就是其安全性問題。由于多數(shù)情況下,消費(fèi)者主要將資金交付給一定的網(wǎng)絡(luò)平臺,他們不能直接與借貸方接觸。這就會導(dǎo)致一個(gè)問題,就是借貸方的信用問題,消費(fèi)者無法及時(shí)了解。這就無疑會增加其資金的安全性。當(dāng)借貸方無法及時(shí)返還本金和利息時(shí),遭受損失大的,無疑還是普通消費(fèi)者。

二是網(wǎng)絡(luò)安全問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品立足于互聯(lián)網(wǎng),因此,網(wǎng)絡(luò)安全尤其重要。然而,受到網(wǎng)絡(luò)病毒和黑客等因素的影響,很多消費(fèi)者的資金往往存在被盜的風(fēng)險(xiǎn)。從這幾年出現(xiàn)的余額寶被盜刷等情況看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)安全問題必須引起消費(fèi)者重視。

三是平臺的安全性。從2017年下半年開始,我國幾個(gè)發(fā)達(dá)城市相繼出現(xiàn)了P2P臺暴雷問題,一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺違約或者老板跑路等情況,給消費(fèi)者帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。說明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品并不是百分百安全的。

由于網(wǎng)絡(luò)的匿名性和操作的隱蔽性,一些不法分子可以通過正常形式進(jìn)行非法詐騙和集資,而當(dāng)消費(fèi)者無法辨別時(shí),他們就會做出錯誤的夠買決定,從而導(dǎo)致自身利益受損。

四是法律相關(guān)問題。由于當(dāng)前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財(cái)產(chǎn)品這方面的監(jiān)管還有不少空白,且相關(guān)法律制度也很不完善,這就導(dǎo)致當(dāng)消費(fèi)者利益受損,資金被騙等情況發(fā)生時(shí),消費(fèi)者也很難找到合理的法律維權(quán)途徑。

3普通居民家庭互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)钠贩N選擇標(biāo)準(zhǔn)

3.1正確辨識和認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)

對于普通居民家庭而言,在選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),需要對風(fēng)險(xiǎn)有著充分的認(rèn)識。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)是來自多方面的,這些風(fēng)險(xiǎn)既有產(chǎn)品投資本身的風(fēng)險(xiǎn),也有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身信用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。為了更好地保障自己利益,普通消費(fèi)者應(yīng)該認(rèn)識到高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn),因此,其需要根據(jù)自身實(shí)際情況,選擇購買合理收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。另一方面,由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身平臺的信用問題,也會造成消費(fèi)者的投資損失。所以,普通居民家庭在購買產(chǎn)品之前,應(yīng)該多搜集有關(guān)平臺的信息,了解其相關(guān)信用,確保其可靠性。有些互聯(lián)網(wǎng)平臺往往會故意給出保證本金的說法。對于普通消費(fèi)者而言,就要認(rèn)識到,那些收益率超過6%,而又能保證本金承諾的平臺,往往是屬于欺騙類的平臺,對這類平臺的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,就需要極力避免購買。

3.2充分認(rèn)識到平臺流動性

對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言,其推出的理財(cái)產(chǎn)品主要是為了進(jìn)行再投資和盈利。類似于銀行一樣,對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言,資金的流動性至關(guān)重要。而對于普通消費(fèi)者而言,他們購買一定期限的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品后,等到了一定的期限,就需要兌換成貨幣。而這時(shí),若是平臺資金流動性差,這些平臺就會面臨無法兌換的風(fēng)險(xiǎn)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不能拿出資金兌換時(shí),其在消費(fèi)者中間造成的恐慌將會帶來嚴(yán)重的擠兌問題,這很有可能導(dǎo)致平臺倒閉或者老板跑路,而最終倒霉的,仍然是普通消費(fèi)者。因此,普通居民家庭在選擇垢面互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)該更多購買那些信譽(yù)好,資金力量雄厚,背后有大型企業(yè)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.3正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品

為了保障自身利益,普通居民家庭應(yīng)該選擇以正規(guī)渠道購買理財(cái)產(chǎn)品,并需要認(rèn)真查看相關(guān)合同信息,明確自身的權(quán)益和義務(wù)。當(dāng)今,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買渠道很多,有些不法分子專門打扮成產(chǎn)品的銷售渠道而騙取消費(fèi)者資金。因此,消費(fèi)者不要盲目相信網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代理商或者銷售商,而應(yīng)該從平臺給出的正規(guī)渠道購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

3.4注重網(wǎng)絡(luò)支付安全

現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品都可以直接用于購物消費(fèi),尤其是與移動支付的對接,給消費(fèi)者生活帶來了很大的便利。但是,這也或多或少的帶來了網(wǎng)絡(luò)支付安全問題。對于普通消費(fèi)者而言,在選擇購買這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)該選擇其支付安全度高,支付金額限定的產(chǎn)品,以降低自身資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)。

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