面向三農(nóng)定位開展金融創(chuàng)新-經(jīng)濟論文

當前，社會主義新農(nóng)村建設(shè)進入了新的發(fā)展階段，我國金融業(yè)改革發(fā)展也處在一個重要的轉(zhuǎn)折時期。如何適應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會統(tǒng)籌發(fā)展要求，把“服務(wù)三農(nóng)”與“商業(yè)運作”有機地結(jié)合起來，更好地發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)中的作用，是必須正確面對、認真研究和努力實踐的重大課題。改制以來，我行根據(jù)新形勢、新任務(wù)和新要求，在金融服務(wù)“三農(nóng)”上進行了一些有益探索。實踐證明，要深入推進金融服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須在思想觀念、體制機制、制度流程、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理等方面，積極探索，大膽創(chuàng)新，才能做到服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)。 一、推進思想觀念更新，抓好市場定位 (一)堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位是農(nóng)商行現(xiàn)在和將來不變的選擇 1、我們的主陣地在“三農(nóng)”，特色在“三農(nóng)”，競爭優(yōu)勢也在“三農(nóng)” 農(nóng)商行從信用社改革而來，其生存發(fā)展的根基在農(nóng)村，在面對多元化的市場競爭，決定我行必須采取差異化的市場競爭策略和服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。我們應(yīng)深刻意識到，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，沒有任何銀行能夠在各個方面均保持領(lǐng)先，競爭已經(jīng)進入專業(yè)化時代，銀行應(yīng)當避免低水平、同質(zhì)化競爭，以專業(yè)優(yōu)勢和特色業(yè)務(wù)提升核心競爭力。 2、農(nóng)村及縣域市場前景廣闊，大有作為 自2004年以來中央連續(xù)七年出臺中央一號文件加強支農(nóng)惠農(nóng)力度，今年中央一號文件推出了一系列含金量高的強農(nóng)惠農(nóng)新政策，如強力推動資源要素向農(nóng)村配置、放寬中小城市落戶條件、加快中小城鎮(zhèn)建設(shè)、修改土地法推動農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、建材下鄉(xiāng)支持農(nóng)民建房、落實和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼等，這些政策及措施對促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，促進農(nóng)民持續(xù)增收，標志著我國“三農(nóng)”工作已進入一個全新的機遇期。 3、農(nóng)村各種配套制度及要素市場的建立和完善，將逐步改變農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險、低收益的狀況 林權(quán)、集體建設(shè)用地等農(nóng)村要素市場的建立和完善，各類擔(dān)保機構(gòu)加大農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展和農(nóng)業(yè)保險的進一步推廣，以及農(nóng)民看病、就醫(yī)、養(yǎng)老問題的解決，農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險、低收益將逐步得到改變，農(nóng)村及縣域市場正成為多家銀行爭搶的蛋糕，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，更不會放棄這塊蛋糕，也有理由做得更好。 (二)正確處理好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)回報的關(guān)系 在風(fēng)險可控的條件下追求利潤和效益，這是商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，也是股東價值最大化的基本要求。我們面向“三農(nóng)”，既不能因為堅持商業(yè)運作就不去服務(wù)“三農(nóng)”，也不能因為服務(wù)“三農(nóng)”就放棄商業(yè)運作原則。雖然，通過商業(yè)運作來面向“三農(nóng)”，要求既防控風(fēng)險又實現(xiàn)盈利，有一定難度， 二、推進體制機制創(chuàng)新，激發(fā)內(nèi)生活力 (一)新三農(nóng)業(yè)務(wù)管理體制 1、加強服務(wù)“三農(nóng)”的組織體系建設(shè)，逐步實行三農(nóng)業(yè)務(wù)支行事業(yè)部制管理 以達到專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，并在中后臺增設(shè)三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險管理、三農(nóng)產(chǎn)品支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機構(gòu)和團隊，實現(xiàn)三農(nóng)業(yè)務(wù)單獨核算、考核、評價，實行三農(nóng)貸款單獨審批制度，進一步強化全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。 2、資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜 為有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題，切實保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展，在安排全行各項經(jīng)營資源時，優(yōu)先保障“三農(nóng)”資源配置。單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟資本、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入。 (二)創(chuàng)新考核激勵機制 一是建立以激勵為主的考核體系，鼓勵支行有效發(fā)放涉農(nóng)貸款。 二是積極探索建立客戶經(jīng)理隊伍有效的激勵約束機制建設(shè)。 三是推進制度流程創(chuàng)新，指明操作路徑,一要完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶進得來。要針對“三農(nóng)”和縣域客戶財務(wù)報表普遍不規(guī)范的實際，調(diào)整信用評級指標，減少財務(wù)數(shù)據(jù)要求。二要創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶貸得到。通過拓寬擔(dān)保方式，滿足全面覆蓋風(fēng)險的要求。三要簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”客戶貸得快。根據(jù)“三農(nóng)”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，縮短流程鏈條，提高辦貸效率。要按照“流程縮短、手續(xù)簡化”的創(chuàng)新思路，將貸審會審批制改革為獨立審批人制度。 三、推進產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，拓展市場客戶 推出適應(yīng)“三農(nóng)”客戶多元化金融需求的產(chǎn)品和服務(wù)，是做好服務(wù)“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵。目前的當務(wù)之急，就是要根據(jù)不同客戶的需求和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制要求，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，推出一系列深受“三農(nóng)”客戶歡迎的特色產(chǎn)品和服務(wù)。 (一)研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品 要通過對“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的認真調(diào)研分析，按照“適合三農(nóng)需求、收益覆蓋風(fēng)險”的原則，研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品。一是要圍繞信貸產(chǎn)品鏈創(chuàng)新。農(nóng)戶發(fā)展水平各異，金融服務(wù)需求也各有不同，金融機構(gòu)要創(chuàng)新一套完整的產(chǎn)品鏈來滿足不同層面農(nóng)戶需求。二是要圍繞擔(dān)保模式創(chuàng)新。要尋求與地方政府、產(chǎn)業(yè)化龍頭公司等強強聯(lián)合，探索新型擔(dān)保模式，破解農(nóng)戶擔(dān)保難問題。 (二)新增有利于擴大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面的新型渠道 不管是在城市，還是農(nóng)村，銀行的物理網(wǎng)點不可能無限擴展。要拓寬服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面，必須借助ATM、POS等現(xiàn)代電子銀行新渠道。要進一步增加銀行卡服務(wù)功能，提高支付結(jié)算的便利程度，加大自助機具投入力度，提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)能力。可采取提供定時定點服務(wù)、布放自助機具等方式，為邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶提供及時、靈活的金融服務(wù)。