淺析遼寧省涉農(nóng)小微企業(yè)信貸融資中存在問題及政策建議

遼寧省涉農(nóng)小微企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀

普惠金融的深入內(nèi)涵是提供平等金融服務(wù)，這為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了主要思路，同時對提升金融服務(wù)覆蓋率和可得性提供了重要保障。在當(dāng)前我國實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和東北振興戰(zhàn)略的大背景下，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著重大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。目前，隨著我國金融市場競爭的日益加劇，商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)商業(yè)銀行急需進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略。同時，解決涉農(nóng)小微企業(yè)的貸款有助于促進(jìn)商業(yè)銀行擴(kuò)大經(jīng)營范圍、優(yōu)化信貸比和提高核心競爭力。因此，支持涉農(nóng)小微企業(yè)儼然成為當(dāng)前商業(yè)銀行的關(guān)注和發(fā)展重點(diǎn)。

當(dāng)前遼寧省涉農(nóng)小微企業(yè)信貸融資中存在的主要問題

融資渠道窄。涉農(nóng)小微企業(yè)普遍信用度較低，缺少高品質(zhì)抵押物和質(zhì)押物，經(jīng)營方式較為落后，致使很難通過商業(yè)銀行的貸款審核門檻。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有天然高風(fēng)險和收益不確定性，投入與產(chǎn)出未必是絕對正比關(guān)系，致使商業(yè)銀行對其貸款申請往往很謹(jǐn)慎。同時，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展往往也是傾向于資本的回收，而非解決實(shí)際問題，導(dǎo)致發(fā)展良好的企業(yè)不需要金融支持，急需融資的企業(yè)又因風(fēng)險原因無法順利貸款，最終這些企業(yè)不得不黯淡收場。

融資成本高?？紤]到多重風(fēng)險和資金回收，商業(yè)銀行往往對涉農(nóng)小微企業(yè)的貸款審批手續(xù)非常謹(jǐn)慎和繁瑣，不僅不會提供利率優(yōu)惠政策，甚至?xí)蟾叩牡盅何锖唾|(zhì)押物和附加更苛刻的條件。因此，很多涉農(nóng)小微企業(yè)受限制于遲緩的融資速度，通常會選擇融資費(fèi)用更高但手續(xù)相對簡便的民間借貸公司。這也讓部分民間借貸公司趁機(jī)利用非法手段，導(dǎo)致涉農(nóng)小微企業(yè)的實(shí)際資金獲得與申請金額并不一致。

涉農(nóng)信貸政策不到位。我國的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，開展年限較短，缺乏完善的法律法規(guī)體系，與發(fā)達(dá)國家相比尚且處在初級階段，嚴(yán)重影響了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。目前，國家和省政府先后出臺一系列涉農(nóng)信貸支持政策，但對商業(yè)銀行仍然缺乏吸引力。從降低經(jīng)營風(fēng)險角度，商業(yè)銀行仍然傾向于給大中型企業(yè)提供信貸支持，而對待涉農(nóng)小微企業(yè)的態(tài)度則基本是應(yīng)付政府任務(wù)，嚴(yán)重缺乏內(nèi)在驅(qū)動力。

涉農(nóng)貸款產(chǎn)品不切實(shí)際。受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念等因素影響，商業(yè)銀行現(xiàn)有的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品往往老舊，偏離實(shí)際，涉農(nóng)業(yè)務(wù)通常也只是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)補(bǔ)充，并非發(fā)展重點(diǎn)。因此，商業(yè)銀行在涉農(nóng)業(yè)務(wù)上傾注的人力物力財(cái)力也較少，嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，為響應(yīng)政府號召，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品前段幾乎不收取服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致銀行利益不升反降，也影響銀行一線工作人員的服務(wù)熱情，不利于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

三、 促進(jìn)遼寧省涉農(nóng)小微企業(yè)信貸融資的政策建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，涉農(nóng)小微企業(yè)通常覆蓋面很廣，存在數(shù)量大。不同涉農(nóng)小微企業(yè)在不同行業(yè)和生產(chǎn)周期呈現(xiàn)出很大的差異性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該以其需求為導(dǎo)向，結(jié)合市場化需求，聯(lián)合國家政策和利用新型數(shù)據(jù)技術(shù)，開發(fā)因地制宜的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。對待不同的涉農(nóng)小微企業(yè)，特別是成長型企業(yè)，應(yīng)該適時調(diào)整準(zhǔn)入門檻，實(shí)行靠前服務(wù)等扶持政策。對優(yōu)質(zhì)守信的老客戶，應(yīng)開通綠色通道。此外，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺，開展線上貸款審批業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)運(yùn)營成本。

（二）優(yōu)化涉農(nóng)貸款利率。首先，應(yīng)根據(jù)中國人民銀行價格政策及市場利率趨勢，結(jié)合運(yùn)營成本、稅務(wù)成本、資金成本、預(yù)期利潤、風(fēng)控風(fēng)險等，建立浮動利率模型，實(shí)時引導(dǎo)利率定價。其次，在考慮政府利率模型的基礎(chǔ)上，參考行業(yè)資信評級、客戶貢獻(xiàn)度、質(zhì)押方式、貸款金額、企業(yè)技術(shù)水平、行業(yè)發(fā)展前景等因素，細(xì)化浮動利率模型，合理確定涉農(nóng)貸款利率水平。再次，參考涉農(nóng)小微企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險和財(cái)務(wù)風(fēng)險，對其涉農(nóng)貸款利率水平進(jìn)行差別化定價。

（三）優(yōu)化涉農(nóng)小微企業(yè)信用評價指標(biāo)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的天然弱點(diǎn)導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)，特別是涉農(nóng)小微企業(yè)融資困難。商業(yè)銀行仍采用傳統(tǒng)的打分卡方式評價企業(yè)信用，但這套現(xiàn)行信用評級體系并不適用涉農(nóng)小微企業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)在考察其管理人員的能力與素質(zhì)、企業(yè)運(yùn)營水平、收益水平、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比、企業(yè)資信水平等因素外，也要重視其未來發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品銷售前景，更要重視引入“三品、三標(biāo)、三流”評價法，合理調(diào)整優(yōu)化涉農(nóng)小微企業(yè)信用評價指標(biāo)，保證涉農(nóng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。

（四）健全風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。第一，建設(shè)政府支持的融資擔(dān)保體系。設(shè)立政府融資擔(dān)?；穑瑘?jiān)守政府支持、市場導(dǎo)向、保本微利的重要原則，維護(hù)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的公共事業(yè)特點(diǎn)，吸引市場資本積極參與，形成多層級的新型融資擔(dān)保和再擔(dān)保體系，加強(qiáng)對涉農(nóng)小微企業(yè)的金融支持。第二，建立因地制宜的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。遼寧省的“六山一水三分田”地貌特征致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有各地的獨(dú)特性。遼寧省政府應(yīng)積極探索各地的資金需求特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，對商業(yè)銀行發(fā)放的涉農(nóng)小微企業(yè)貸款實(shí)施風(fēng)險補(bǔ)償，加大涉農(nóng)金融服務(wù)力度。第三，發(fā)揮保險增信作用。遼寧省應(yīng)積極學(xué)習(xí)“寧波模式”，探索本省現(xiàn)有金融政策和資金需求特點(diǎn)，引入保險公司承擔(dān)部分貸款風(fēng)險。

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